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陈青云：乡村振兴战略下中国农村数字普惠金融发展路径财务·金融

乡村振兴战略下

中国农村数字普惠金融发展路径

陈青云

（云南经济管理学院，云南昆明650300）

[摘要]与城市相比，我国农村由于经济发展相对滞后，交通、网络等基础设施不发达，信息化程度低，农村地

区数字金融基础设施不完善，信用体系建设滞后，金融机构和农户存在严重的信息不对称，依照现有的信用评估体

系很难对农户做出准确的信用评估，从而可能导致农户丧失了普惠金融带来的实惠。促进我国农村地区数字普惠金

融发展，需完善数字金融基础设施，构建新型农村信用体系，建设农村大数据征信系统。

[关键词]乡村振兴；数字普惠金融；信用体系建设；大数据征信系统

[中图分类号] F323.9[文献标识码] A

2023年6月16日中国人民银行、国家金融监督1.2 农村地区“数字鸿沟”现象严重

管理总局、中国证监会、财政部、农业农村部联合农村人口受教育程度低，人口老龄化日趋严

发布了《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建重，农村地区信号网络等基础设施不发达，智能手

设农业强国的指导意见》，对做好粮食和重要农产机和电脑的使用率相对较低，“数字鸿沟”现象

品稳产保供金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果严重。

金融支持、加强农业强国金融供给等九个方面提出1.3 农村信息不对称，金融信用体系不健全

具体要求 [1]。中央网络安全和信息化委员会印发的由于当前的征信系统提供的信息有限，依照

《“十四五”国家信息化规划》把建设泛在智联的现有的信用评估体系很难对农户做出准确的信用评

数字基础设施体系和建立高效利用的数据要素资源估。由于农民没有稳定的工作，缺乏稳定的经济来

体系作为重大任务和重点工程来抓，可以看出国家源，不能提供工作证明、收入证明等能够提高其信

对数字基础设施体系和数据要素资源体系建设的用评级的证明文件，再加上农民很难提供抵押物和

重视 [2]。与城市相比，我国农村由于经济发展相对担保，仅依据当前的征信系统提供的信息进行信用

滞后，交通、网络等基础设施不发达，信息化程度评价也是不够客观公允的。

低，农村地区数字金融基础设施不完善，信用体系1.4 农民金融需求和个人征信不良矛盾显著

建设滞后，金融机构和农户严重的信息不对称，由在前期的实地调研中我们发现一个奇怪的现

于当前的征信系统提供的信息有限，依照现有的信象：一个农民的金融贷款需求越高，他的个人征信

用评估体系很难对农户做出准确的信用评估，从而就越不良。究其原因，是因为按照现有的金融信用

可能导致农户丧失了普惠金融带来的实惠 [3]。因此评价体系，农民很难从银行等正规金融机构获得贷

有必要完善我国农村地区数字金融基础设施建设，款，只能通过网贷等渠道获得其需要的资金，现

提升我国农村的基础金融服务水平，发展农村数字在很多网贷公司例如支付宝借呗、美团金融等网贷

普惠金融，推进农村信用体系建设，促进农村数字申请都很方便快捷，但是利息率非常高，当前这些

普惠金融发展，加大金融支农力度，全面推进乡村网贷的年化利率都在20%以上，属于是变相的高利

 [4]

振兴。贷，农民贷了网贷以后，每个月都要按时还款，由

于农民没有稳定的经济来源，很难做到按期还款，

1 当前农村数字普惠金融发展存在的问题

再加上很多农民由于文化程度不高，维护良好信用

1.1 农村数字普惠金融基础设施不完善记录的意识不强，经常会出现网贷逾期，而这些逾

由于历史和自然的原因，我国农村地区经济发期记录都被记到中国人民银行征信系统里面，形成

展相对落后，交通、网络等基础设施不发达，乡村不良信用记录，有些逾期次数多的甚至进入了