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浅析商业银行发展问题

一、中小商业银行发展中面临的主要问题

1、市场定位问题——市场定位的趋同性，可能把中小商业银行带入死

胡同。

目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。从区域定位

看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有

独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看，也

大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准

上市公司）上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，

但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的

强有力支持。所以双方优劣势不同。由于中小商业银行坚持跟随型战略，没有自

己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业

务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色，

唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡。尤其是近年来，

国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，

使得中小商业银行业务开拓更加艰难。出现目前这种状况，与中小商业银行的市

场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有

一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况，势

必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。

2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外资银行，

而是国有独资商业银行。

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加入WTO之后，有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，

笔者认为，目前对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商

业银行。这是因为第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围受到

很大限制，难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户经营管理

系统在中国一时还难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。

对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最

初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的基础环境并不完备，限制了外资

银行产品创新能力，资本项目仍然没有完全开放。因此，外资银行要将中国市场

的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制。

而国有独资商业银行就不同了，他们有着本土经营的独特优势，有着

很高的知名度和信用度，有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会

背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结

算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；

有适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人

员。特别是近年来，国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变，用人、用工

机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高，政府的干涉也日渐

减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆

账的大量核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的