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对人民币数字货币发展的思考与启示

【摘要】近年来，人民银行一直着力开展人民币数字货

币研发工作，旨在取代部分流通现金，但当前人民币数字货

币的发展仍面临不少挑战。鉴于此，本文通过深入分析人民

币数字货币的发展现状、优势意义分析及其潜在风险，从而

对人民币数字货币发展需关注的问题得出启示。

【关键词】数字货币，思考，启示

一、人民币数字货币的发展现状

人民币数字货币是由人民银行发行的数字形式的法定

货币，是由指定运营机构参与运营并向公众兑换的，与纸钞

和硬币等价，同样具有人民币效力。同时，人民币数字货币

是以国家信用作担保的法定货币，具有法偿性，如同人民币

现金一般，所有国民都不得拒收人民币数字货币。目前试点

的人民币数字货币主要有扫码付、汇款、收付款、碰一碰四

大功能。2014年，中国人民银行正式启动法定数字货币研究，

并于2016年组建了中国人民银行数字货币研究所。2019年

10月24日，国家领导人在中央政治局第十八次集体学习时

强调，要把区块链技术自主创新作为主要突破口，加快推动

区块链技术和产业创新发展。2020年4月，人民银行数字货

币决定在深圳、雄安、苏州、成都及未来冬奥会场地等地开

展内部测试，代表我国数字货币正式诞生。2021年1月16

日，SWIFT（全世界银行间金融电信协会）联合中国人民银

行清算中心、跨国银行间支付清算有限公司、央行数字货币

研究所和中国支付清算协会，在北京成立合资的金融网关信

息服务有限公司。2021年2月份，人民银行又陆续在北京、

上海等地扩大数字货币试点范围；2月24日，人民银行表示，

正携手泰国、阿联酋以及香港当局开展数字货币桥的研究，

充分说明了我国已开始拓展人民币数字货币跨境支付的研

究。接下来，人民银行将继续推进人民币数字货币的研发工

作，但人民币数字货币的具体正式推出时间尚未确定。

二、人民币数字货币的发展优势及意义

（一）人民币数字货币的发展优势。

1.人民币数字货币比现金的优势：人民币现金的发行，

需要经过纸浆制作、图案设计、防假、印刷、贮藏、运输、

投放、回笼等诸多环节，相应地会产生很高的成本；然而数

字货币相对能较大程度地降低发行成本。同时，人民币数字

货币较纸币更容易携带，数字货币存放在数字钱包如同人民

币现金存放在ATM机一样，从效力和安全性来说，更加高效

和安全。

2.人民币数字货币比虚拟货币的优势：虚拟货币要用真

实货币购买才能使用，如Q币、游戏币等，且交易范围有限

交易行为也无人监督，而人民币数字货币可以直接转换为真

实货币，也可以直接交易。

3.人民币数字货币比“比特币”的优势：人民币数字货

币是央行以国家信用作担保发行的法定货币，而比特比是私

人发行的一种加密货币，无国家信用担保。从数量上说，比

特币是一种稀缺资源，总量有限；央行发行数字货币，首先

是商业银行或其他机构向央行兑换数字货币，广大公众再向

商业银行或其他机构兑换数字货币，保持当前流通中现金总

量不变。数字货币相对比特币等其他私人货币相对稳定，不

会大幅波动。

4.人民币数字货币比支付宝支付、微信支付、云闪付支

付的优势：人民币数字货币本身具有价值体现及特殊设计特

点，在无网络环境下可实现点对点，端对端价值隐私转移，

无需账户及依赖银行中介，由于数字货币就是数字资产，提

现不需手续费。另外，人民币数字货币可与微信、支付宝、

云闪付等支付工具相互支付，突破了微信、支付宝、云闪付

相互间壁垒阻碍，其优势在于其便捷性与无网络支付。

（二）人民币数字货币的发展意义。

1.人民币数字货币丰富了支付手段，提高了支付效率。

一是人民币数字货币使支付方式更具多样性。人民币数字货

币的出现，与微信支付、支付宝支付、云闪付支付、银行卡

及手机银行支付等其他电子支付工具并存，且人民币数字货

币是以官方支付工具身份出现，进一步丰富了支付工具。二

是人民币数字货币使金融普惠性得以实现。人民币数字货币

可以无手续费、无摩擦取得，在农村无网络偏僻地方可以完

成点对点数字货币价值转移，更能体现金融普惠性，真正便

利广大金融消费者。同时，人民币数字货币的出现在很大程

度上也能杜绝假币的发生。三是人民币数字货币使财政支付

更加便捷、高效。人民币数字货币点对点、端对端的价值转

移，使政府与企业、政府与个人的资金支付更加容易、高效，

尤其在重大灾情、疫情发生时，可以实现