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贷前调查的主要程序及工作内容（二）—实地调查、撰写调查报告

贷前调查一般包括搜集和汇总客户资料、拟定调查提纲、实地调查和访谈、

制作调查报告等步骤，本文向大家分享实地调查及调查报告的撰写。

步骤三：进行实地调查

（一）进行实地调查的几个要点

1．知己知彼，百战不殆。

知己——要做足准备，充分了解自己所要进行的调查的各类事项，主要包括

以下几方面：

a、调查内容

b、调查目的

c、调查问卷

d、访谈提纲

知己是基础，一个调查员只有熟知自身调查的方方面面，才能自信地面对调

查对象。

知彼——要做足功课，全面掌握调查对象与本次调查相关的信息

知彼是关键，只有掌握了对方信息，才能游刃有余，针对灵活的完成调查。

【思考】一个人向你借钱，你之前不认识他。但你有充足的闲置资金，对

方愿意支付的利息有足够的吸引力，因此为了获得好的收益你愿意考虑他的请

求。为了作出贷“”或不贷“”的决定，你希望了解哪些信息？

【你可能希望会了解】

他是谁？

他住在哪里？

他是做什么的？

他品德怎么样？

他的家庭怎么样？

他的生意如何？

他要这笔钱干什么？

他能还得起这笔贷款吗？

他会拿了钱溜之大吉“”吗？

2.合理配置调查人员，充分发挥团队力量

根据被调查企业的类型、从事行业、借款额度等合理配置调查人员，并要求

调查人员在调查过程中密切协作，有效沟通，发挥团队力量。

3.明确调查评估的核心——贷款安全性

由于作为贷款人只能获得有限的、确定的利息收入，尽管不同的贷款人在风

险偏好方面会有一定的差异，但贷款本金的安全是所有贷款人首先考虑的因素。

(二)实地调查的原则

1.客观性原则。

对于客户提供的信息，或调查人员的个人判断，都必须提供合法、合规、合

理的书面依据，并且详细记录调查的方式和过程，对于一些确实无法取得直接书

面证据的重要信息，则需通过与项目无利害关系的第三方给予证明和确认。

2.谨慎性原则。

不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留心调查现场中的细节问题，对异

常情况要反复甄别，对没有确切依据的数据要保守估算。

3.重要性原则。

受到时间的限制，同时为了提高工作效率，调查人员须根据调查提纲进行现

场调查，对于一般性的问题可以采取个别抽查推断的方式，对于异常及重点问题

需全面核实，取得充分的依据。

(三)实地调查的步骤

以企业客户为例，一般应分为以下六步：

1.听取客户对申请人做整体介绍。

企业客户应介绍：

（1）企业的发展历程，包括成立的背景、股东的沿革、经营场所的沿革、

经营经营产品的沿革等。

（2）企业的现状，包括主要领导分工、机构设置、管理模式、营销方式、

现在产品的生产、主要原料供应、主要销售客户。

（3）企业的优势，如地域优势、人才优势(包括主要领导的资历)、政策优

势、技术优势、市场优势。企业在本地、本行业的地位、市场占有率等。

（4）企业的业绩，如产品的产量、销量，政府的支持、认可，获得的荣誉，

安排就业、节能减排，替代进口，扩大出口等社会效益和经济效益。

（5）未来的规划，近期在人员、经营、产品、市场等方面有哪些设想。

2.听取企业财务负责人对企业财务情况的介绍。

财务负责人应介绍：

1、企业上年整体资产、负债状况，重点是对外筹资情况情况，收入的构成，

利润的来源；

2、企业与原材料供应商的结算方式，目前应付款项应付款项情况；

3、企业销售方式，货款结算方式(现金、银行、承兑),结算期限，应收帐款

的主要往来客户；

4、主要固定资产的状况、质量；

5、长短期借款的构成，借款银行银行、期限、担保方式；

6、纳税情况；

7、本次融资的原因，用款计划，借款额度的测算，还款资金的来源。

3.考查企业的生产经营场所，了解相关情况。

调查人员应当现场考查企业的生产经营场所，了解产品的生产过程，听取生

产技术人员对原料检验、产品生产技术、生产工艺、生产设备的介绍，应了解企

业是否正常生产经营，企业的机器设备是否在正常运转，有无闲置设备，机器设

备的成新度，是否购