课题研究论文：当前我国金融风险管理浅析.pdfVIP

136414金融研究论文

当前我国金融风险管理浅析

一、金融风险管理的对象和内容

（一）、经济下行房贷恶化

从2008年以美国为首的次贷危机爆发以来，我国房价

也经历了剧烈的震荡上升，20xx年前后至今房价高位震

荡。与房地产市场过热发展相对应的，是我国信贷行业的

蓬勃发展，特别是银行贷款迅速增加。一方面消费者通过

银行贷款来获取资金购买房屋，用于自住或投资。另一方

面，房地产企业通过从银行获得贷款来支撑企业的运转。

随着我国城市化速度的快速发展，两孩政策的放开，我国

房地产行业的刚需时代还在持续，消费者购买房产的目的

正在向投资方向转化。以投资为目的房地产行业会吸引大

量的热钱涌入，造成房价泡沫过高，同时伴随着实体经济

发展的衰退，两个问题双向叠加，房地产行业所面临的危

机正在日益凸显，而银行作为房地产企业和消费者双方资

金的提供者，其贷款质量已被房地产“捆绑”，一旦房价

出现暴跌，以投资为目的购买房产的消费者会迅速断供，

引发房地产行业崩盘，从而导致房地产企业业绩衰退，银

行不良贷款、不良率急剧上升[1]。两者共同作用之下，银

行将出现大量的不良资产，由于房地产行业的过热发展，

使银行在市场经济面前过多地迷失自己。

（二）政府平台贷款愈演愈烈

各地政府的融资平台，以城市投资开发公司为主题的

贷款愈演愈烈，各地政府融资额度的兴趣不减，银行开始

向政府盲目投注资金，巨大的政府债务，将吃尽财政资

金，最终政府融资平台贷款将会违约，政府债务一旦失

控，将直接导致经济衰退，银行资产的不良率、不良额将

直线上升，无法控制。

（三）、民间融资盲目扩大化

随着我国金融机构行业准入标准的放开，民间担保公

司、小贷公司、投资公司蓬勃发展，投资风险也逐步加

剧。不规范的民间借贷和民间融资行为，直接冲击了金融

系统的原本体系，对金融系统的规范化运行产生了负面影

响。我国民间机构相互融资，给投资者带来损失，造成社

会动荡的案例在当前社会已屡见不鲜。分析此类事件出现

的原因，就在于银行利率偏低，存款利率不能有效对冲通

货膨胀，投资股票、基金或债券又缺乏专业知识。而广大

居民手中又持有大量资金，客观上具有向企业、自然人发

放贷款的机会，这种借贷缺乏有效的运营监管机制，国家

对这部分的企业的运营也缺乏有效的规范条例。这是造成

我国当前非银行金融机构运营风险增加的重要原因。近年?

砻窦浣璐?、担保诉讼大幅上升，也严重影响了社会治安。

在我国有相当一部分民间投资公司是以私人借贷的方式运

营利的，但是民间机构缺乏有效的强制执行力度，很多民

间借贷为讨回呆账、坏账，往往倾向于暴力收贷，游戏于

法律边缘，这对于社会治安将产生非常严重的负面影响，

这也使得当前非银行金融机构的社会风评不佳，影响了相

关行业的继续发展。

二、尽快完善金融风险管理，加强监管

（一）、加强管控遏制房贷风险

为了解决当前银行资产质量恶化的问题，应加大银行

业的管理力度，尽快出台银行管理办法细则。中国人民银

行应该出台相关银行运营的细则，严厉禁止商业银行盲目

向消费市场发放贷款。这种方法能够防止经济过热发展，

同时还能够净化银行资产，保证银行资产的可回收性，进

而保证我国的社会主义市场经济运行平稳。在细则中应该

对可能造成金融风险的银行借贷行为进行明确的禁止。[2]

例如，应该禁止银行对用户发放首付贷，严禁过度授信。

因为就我国当前房地产事业的发展现状而言，房地产行业

随时可能出现大幅度衰退，而向用户发放首付贷，无疑是

支持那些本没有购房能力的人去购买房产，一旦房地产行

业出现衰退，房价大幅下降，没有还款能力的人就会迅速

断供，尽管以后能够对收回房屋进行二次拍卖，但由房价

下跌造成的资产损失将由银行独自承担，所以在银行的管

理办法细则中，应该明确禁止以首付贷为代表的各类非良

性贷款的发放。

（二）压缩政府融资平台规模

各地银行业，统计当地政府的融资规模，建立台账，

逐年压缩，使银行资金从新回归到实体经济，政府也制定

压缩资金计划，不要过度上项目，过度干扰市场。政府只

要制定好政策扶持、制度建设、政务公开，建立好健康的

市场环境，“栽好梧桐木，好引凤凰来”，剩下的事情由

企业来做，就可以了。

（三）政府引导，健康发展民间资本

严格限制非银行机构的市场行为，对相关市场进行有

效调控