2025年车险核价核损工作概述 .pdfVIP

子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》

车险核价核损作业概述

车险理赔特点和作用

机动车辆保险理赔作业是保险政策和作用的重要体现，是保险

人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险

的优越性及保险给予被保险人的经济补偿作用在很大程度上，都是

通过理赔作业来实现的。

理赔作业一般是由被保险人提供各种必要的单证，由保险公司

负责理赔的作业人员经过计算、复核等具体程序，最后使被保险人

获得赔偿。随着电子计算机、信息和互联网技术的发展，各大保险

公司已广泛采用网上通赔业务，为被保险人的获赔提供了极大的方

便。

一、理赔的特点

机动车辆保险与其他保险不同，其理赔作业也具有显著的特点。

理赔作业人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识，了解和掌

握这些特点是做好机动车辆理赔作业的前提和关键。

1、被保险人的公众性

我国的机动车辆保险的被保险人曾经是以单位为主，但是，随

着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增

加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加

上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修

理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理

赔过程中与其的交流存在较大的障碍。

2、损失率高且损失幅度较小

机动车辆保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，

但是，事故发生的频率高，保险公司在经营过程中需要投人的精力

百川东到海，何时复西归?少壮不努力，老大徒伤悲。——汉乐府

和费用较大。有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服

务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视。另一方面，从个案

的角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营

产生重要影响。

3、标的流动性大

由于机动车辆的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车

辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作

良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全球的报案受理机制

和庞大而高效的检验网络。

4、受制于修理厂的程度较大

在机动车辆保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的

修理价格、工期和质量均直接影响机动车辆保险的服务。因为，大

多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就

必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。

一旦因车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和

修理厂一并指责。而事实上，保险公司在保险合同项下承担的仅仅

是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责

义务。

5、道德风险普遍

在财产保险业务中机动车辆保险是道德风险的“重灾区”。机

动车辆保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不

对称等特点，以及机动车辆保险条款不完善，相关的法律环境不健

全及机动车辆保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，

给了不法之徒可乘之机，机动车辆保险欺诈案件时有发生。

二、理赔作业的作用

为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。——张载

理赔作业是加强车险防灾减损的重要内容和依据。机动车辆理

赔作业的主要作用表现在以下几个方面：

1、经济补偿

在保险标的遭受保险责