2025年商业银行贷款案例分析.pdfVIP

君子忧道不忧贫。——孔丘

“油井除蜡器”，采取机械式除蜡，结构简单，设计新颖，作业成本低，既可

避免原油污染，又可降低成本，提高采油效率，市场前景非常广阔。该公司同时提

供了与华北油田及大庆油田的供货合同，以及在大庆油田进行小批量实验的效果报

告。按照阳光公司提供的前景预测，此项产品可实现年销售收人1(14亿元，利润

2025余万元，发展前景极为乐观。该公司申请贷款用途为采购原料，委托华北柴

油机厂进行产品生产。按照阳光公司与华北油田物资公司签订的2025台销售合

同，总销售额达1740万元，用销售收入归还贷款有一定的把握。

此笔贷款由西城企业集团提供保证担保。根据信贷员的实地调查，该集团下属

多家企业。报表显示该集团1997年末总资产3001万元，所有者权益1992万元，

当年经营收人2544万元，利润243万元。因此，信贷员确认该企业具备担保能

力，评定信用等级为A级。西城集团提供担保后，又要求阳光公司设定了反担保，

反担保物为阳光公司拥有的明末蒙古王碧玉镯，该反担保物经北京东方新资产评估

有限责任公司1998年7月10日评估，价值人民币800万元。

按照当初设想，该贷款项目可实现年销售收入1(14亿元，加上阳光公司原有

每年几千万元的销售收入，可为A银行增加存款和结算，综合效益显著。同时，阳

光公司还答应帮助联系市邮电局、市社保局的存款，西城集团也承诺将其部分存款

存人A银行，合作前景非常乐观。

二、事件过程

阳光公司于1998年6月15日向A银行提出贷款申请后，A银行即派信贷人员

对该企业的借款资格、借款原因、贷款用途、贷款项目的技术可靠性、担保人情况

进行了调查，对相关材料进行了核查，要求企业补充提供了油井除蜡器项目的可行

性研究报告，并于8月中旬对受托加工单位——华北柴油机厂进行实地调查，确认

英雄者，胸怀大志，腹有良策，有包藏宇宙之机，吞吐天地之志者也。——《三国演义》

员随后又对担保企业进行了实地核保。8月26日完成调查报告，上报计划信贷

处。

计划信贷处初审后认为，采用专利技术生产的油井除蜡器属非成熟产品，其性

能和市场前景存在不确定因素，阳光公司在A银行的结算量很少，预期效益不佳，

此项目被暂时搁置，并要求阳光公司提供大庆油田使用该产品的技术报告。其后，

经办行与计划信贷处进行了多次讨论，阳光公司也多次找有关部门汇报情况，并于

1998年12月7日将一份大庆油田下属某采油分厂的使用技术报告(复印件)提交A

银行。信贷人员根据补充调查情况于1998年12月15日重新提交了信贷调查报

告，对该贷款的安全性给予肯定，同意贷款600万元，期限一年，无保留意见。计

划信贷处12月19日签署意见，建议分笔发放，交贷款审查处审查。

贷款审查处未提出不同意见，同意提交贷审会审议。1999年1月7日，贷审会

全票通过对该贷款项目的审议，要求贷款后企业增加结算量，把基本结算户转到A

银行。

计划信贷处于1999年1月8日签发《贷款通知单》，并与有关企业当天签订

了《借款合同》和《保证合同》，然后分两次发放了600万元贷款。

从材料记录看，此笔贷款的贷后管理工作基本没有落实。在长达一年的贷款期

间内，既没

有到委托加工企业查看生产情况，也没有去核实除蜡器产品的使用情况，在信

贷档案中未见有信贷检查记录。企业后来对A银行信贷人员实地检查要求的一再推

脱和阻挠已是明显的风险暴露，可惜一直未引起A银行高度重视，也未采取任何实