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长期护理保险制度中商业保险的作用

当前，我国已经进入老龄化社会，有着数量浩大的老年群体，迫切需要健全养老效劳体系。为应对人口老龄化，中国银保监会发挥市场机制作用，支持商业保险机构做好长期护理保险的经办工作，奉献行业力气。截至2023年11月，全国范围开展试点工作的15个城市中，13个城市有商业保险机构参加经办，另外还有数十个非试点地区的长期护理保险工作引入了商业保险力气。据不完全统计，商业保险机构参加长期护理保险工程35个，掩盖人数4647万人，长护基金规模47亿元，为长期护理保险扩面积存了肯定的阅历和数据。

由于经济进展水平、护理效劳供应力量等方面的不同，各地依据自身实际出台了相应的政策，明确了相关细则，呈现出明显的地方特色，因此各地长期护理保险制度存在肯定的差异性：参保范围不同，有些地区只包括城镇居民医疗保险的参保人，有些地区将参保范围扩大到农村地区参保人；基金来源多样，有些地区包括了局部企业和个人的缴费，而有的地区个人缴费为零；合作方式多样，试点地区的经办效劳中，保险公司参加程度和合作方式各不一样，有的实行全流程托付方式，有的实行局部流程托付方式，合作过程中，有的地区还设置了风险共担机制；护理状态评定标准、待遇支付方式不同；保障范围和保障程度的差异化，各地依据自身的经营力量确定其保障范围和支付，以重度失能为根底，局部地区扩展到了中度失能。尽管各地长期护理保险制度差异化明显，但普遍面临护理专业性不强、缺乏培训体系、缺乏效劳质量标准体系和监视机制等问题，长期护理效劳供应力量欠缺、产业进展滞后。

作为长期护理保险试点的重要参加者，我们从商业保险机构经办的角度提出几点建议：一是总结各试点地区阅历，加强顶层设计，建立全国统一的长期护理标准体系。二是建立多渠道、可持续的筹资机制，目前各试点地区投资是以当地医保基金划拨和财政补贴为主，由于根本医保担当了较大的支出压力，将来必需拓展长期护理保险的筹资渠道，建议以单位和个人缴费、财政补贴，以及社会捐助为三大筹资来源，增加慈善捐助、个人账户划拨、福利彩票资助等多种筹资方式。三是明确政府主导、商业承办的原则和机制，充分发挥保险公司专业化、市场化的优势，建立效劳质量考评机制和退出机制，加强政府监视。下一步，中国银保监会将围绕长期护理保险试点工作进展相关探究，比方建立专项的监管规定和相关治理制度，讨论制定商业保险公司长期护理保险产品精算治理、业务治理、风险防控等业务；加强准入治理，严格标准商业保险机构承办长期护理保险业务的资质条件，建立商业保险机构参加长护险的准入、退出机制，确保专业化运营；加强对评估机构、护理效劳机构等第三方效劳机构的准入治理，设计合理的鼓励机制、退出机制，实现优胜劣汰；由于长期护理保险属于政策性民生保险，我们规划协调相关部委，赐予税费优待政策支持，进一步降低保险业务的经办本钱。盼望通过我们全部参加者的努力，长期护理保险制度能够早日扩大试点范围，更加标准稳健运行，增加人民群众的获得感、幸福感和安全感。

：刘长利单位：中国银保监会人身保险监管部安康险处副处长