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人民币数字化风险分析

目录

TOC\o1-1\h\u18474人民币数字化风险分析 1

10320一、绪论 1

4625二、人民币数字化的内涵 2

26336三、人民币数字化存在的风险及成因分析 6

24621四、人民币数字化的风险对策 10

17229五、对人民币数字化的未来展望 15

一、绪论

（一）选题背景及意义

人民币数字化进程从2014年的初步研究到2021年在各大地区的试点工程的一系列飞速发展，都宣告着人民币数字化已经成功取得了令人瞩目的成就。在2022年的年初，数字人民币（试点版）APP在各大应用商店正式上线。在人民币数字化进程稳步推进的同时，数字人民币作为新兴货币还面临着一些风险。因此，本文将针对于人民币数字化带来的风险进行分析并提出对策，为确保人民币数字化进程的稳妥推进提供一些参考意见。

文献综述

通过对相关文献的收集整理，发现国内外学者主要从概念和发展现状、风险与法律方面、监管与运行框架这三个方面进行了研究。首先，对于概念和发展现状的研究，衣丰指出数字货币的发展不能背离法律规定，杜绝一切不正当行为的同时要获得当局政府的认可与支持，才能获得健康发展；薛秀娟细致地讲述了货币的发展历程以及数字货币的由来；奥利·卡斯特,伊莉亚·克里斯汀·卡欧尼亚斯和米凯拉·兰詹发现数字货币的出现极大的改变了传统银行业和金融业。其次，对于风险与法律方面的研究，王爽指出法定数字货币将极大地减小中国结算系统中存在的风险并促进金融市场的发展；杨建晨指出随着数字货币在中国的不断普及，原有的防洗钱机制将被淘汰；奥拉瓦莱·艾杰，艾玛·埃蒂梅通过大量研究发现金融创新和投机往往会带来泡沫，数字货币也是如此；斯科特·吉尔伯特和海欧·莱利指出数字货币已经成为传统货币的一种替代形式且也被人们当作一种新型的投资方式，但由于该货币缺少系统性管理以及具有较大的波动性，所以该货币整体具有较大的风险。最后，对于监管与运行框架的研究，郑博研究了如何加强监督有关数字货币的在线交易（跨境方面）；张二孩主要研究数字货币（法定）与私人数字货币在监管方面的界定；郝俊杰提出未来还存在很长的过渡期，只有采取积极的监管才能有效地平衡传统货币与数字货币。

纵观以上研究成果还可以从以下四个方面加以补充改进：首先，在研究法定货币数字化进程中，大部分文献都是笼统地介绍数字货币而没有具体研究某一特定国家的数字货币。其次，大部分文献在讨论法定货币数字化后的影响时，侧重于该货币对于政府以及大型机构的影响，而没有具体讨论该货币对于大众百姓生活的影响。再次，相关文献在研究解决措施时只从监管力度方面进行思考，未从不同角度为其提供有效的解决方案。最后，由于人民币数字化进程还处于试点阶段，所以相关文献缺少具体的案例描述和数据支撑。而本论文将从具体案例出发，对其逐一分析、剖解、并提出相应的解决措施和意见。

二、人民币数字化的内涵

人民币数字化指的就是把实体的人民币数字化，并可通过电子形式支付。随着数字经济在全球经济增长中的重要性占比不断扩大以及新冠肺炎疫情的爆发所要求的无接触防疫，金融交易的无纸化进程被不断提速。此外，在以美元为主导的国际金融背景下，中国若想打破美元霸主地位，需要落实推动人民币数字化机制的构建，从而促进全球金融治理体系的变革，加快构建公平公正的国际货币体系。由此可见，人民币数字化发展势在必行。

（一）人民币数字化发展的必要性

首先，人民币数字化维护了法定货币的主体地位。鉴于国外私人数字货币快速发展从而紧逼国家法定货币主体地位的态势，人民币数字化可以有效维护国家发行法定数字货币的权利，保护国家货币体系的有序运作。

其次，人民币数字化顺应了经济全球化的发展以及“一带一路”的构建框架。经济全球化是未来世界发展的必然趋势，“一带一路”由我国推出，是当今世界经济发展的新方向和新潮流。所以数字人民币将帮助中国与全球范围内的国家实现安全高效地资本流动、债务结算和跨国贸易支付，从而更好地帮助中国参与经济全球化的建设与发展。

再次，人民币数字化优化了国家支付体系。对于国内支付体系来说，人民币数字化既有国家信用背书又有发展较为成熟的支付基础设施的加持，将会兼顾支付过程的安全性和便捷性；对于国际间的支付体系来说，人民币数字化可以通过对国际交易支付体系的重新改造有效简化跨境交易流程、降低交易成本，加强国际交流合作。

从目前的统计数据来看，我国人民币数字化发展速度逐步提升。如图1所示，通过对数字人民币从2020年8月到2021年年底在试点场景个数、金额以及个人钱包的数量数据变化进行分析，表明各项指标均呈直线上升趋势，说明人民币数字化已经取得了显著的成就。

图1数字人民币应用情况

（资料来源：安信证券研究中心）

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