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财产保险中保险利益准则以及保险合同效力

一、财产保险的保险利益之定义及成立条件

保险利益(Insurableinterest),又称可保利益,日本译称为被保险利益,是指投保人对保险标的具有的法律上成认的利益,即在保险事故发生时,可能患病的损失或失去的利益。英国学者约翰T斯蒂尔认为:“保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济联系,并为法律所成认,可以投保的一种法定权利。“故保险利益要求投保人对保险标的必需具有可保利益,否则违反保险损失补偿原则,法律不予爱护。

财产保险利益,则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。美国加利福尼亚《保险法》将其定义为:凡任何一种财产上的利益或责任,或对财产的关系,因特定危急的发生而使保险人蒙受损失的,谓之财产保险的保险利益。财产保险的保险利益必需具备以下三个成立要件:即合法性、经济性、可确定性和公益性。

合法性是指保险利益必需是被法律认可并受到法律爱护的利益,而不法利益以及法律上不予成认或不予爱护的利益,不管当事人是何种意图,均不能构成保险利益。经济性是指保险利益可以表达为货币形式的利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为目的,以支付货币为补偿方式的制度,若损失不是经济上的利益就不能用金钱来计算,则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系,已经确定或者可以确定,才能构成保险利益。前者称为现有利益,后者称为期盼利益。现有利益比拟简单确定,期盼利益随着保险技术的进展完善,也可以比拟精确地计算出来,故现今已为世界各国成认。公益性是指投保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求,不单独为维护被保险人的利益所要求。如:我国法院在审理保险合同纠纷时,若涉及到保险利益原则的适用,应当从保险利益的评价作用(保险合同的效力要件)以及强调保险利益的目的(防止不法投机或者赌博,从根本上不给道德危急的诱发供应时机)动身,坚持保险利益的公益性。

二、保险利益原则对财产保险合同效力的意义

无保险利益则合同无效,是保险法的根本原则。这主要是从保险利益原则的意义考虑,即确立保险利益原则的目的就是为了消退违法行为和赌博的可能性,防止道德风险的发生以及限制赔偿程度。对此,国内外立法大致一样。例如台湾地区《保险法》第十七条规定:“要保人或被保险人,对于保险标的物无保险利益者,保险契约失其效力。“我国《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。“但是随着时代的进展,人们对保险利益的理解也产生了深刻的变化,简洁以“无利益则无合同“来评价保险合同的效力,已经不适应保险业的进展。况且财产保险合同具有不同于人身保险合同的特点,其目的主要是填补被保险人所患病的损害。假如财产保险合同要求投保人在订立合同时以及保险合同的效力期间内,对保险标的都应具有保险利益,则不仅增加实务上的困扰而且不利于爱护投保人、被保险人利益。所以,在保险利益仍为确定保险合同效力要件不变的情形下,我们应当从财产保险合同中何人、在何时具有保险利益等详细状况加以区分,以确定公正合理地确定合同效力。

三、现行法律规定在财产保险合同适用中存在的问题

首先,《中华人民共和国保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。“界定不明确,规律不严谨。

第一,该条仅规定了“投保人“对保险标的具有保险利益,但是财产保险合同补偿的是被保险人损失,而被保险人既可以与投保人为同一人,也可以与投保人不为一人。由于被保险人受保险保障,是享受保险金赔偿的唯一恳求权人。若投保人为他人投保后丢失保险利益,则保险公司可以“投保人对保险标的不具有保险利益“进展抗辩,可能导致被保险人不能获赔,不符合立法目的。因此法律要求投保人对保险标的具有保险利益没有实际意义,而且实务中也会因法律关系不明而不易操作。

其次,从文义上解释,我国法律要求投保人在订立合同时以及保险合同的效力期间内,对保险标的都应具有保险利益。但是,现代保险理论认为,在订立保险合同时,投保人、被保险人对保险标的是否具有保险利益并不非常重要,只有在保险事故发生时,被保险人对保险标的必需具有保险利益。例如英国《1906年海上保险法》第6条规定,“被保险人在保险合同生效时,对保险标的可以不具有利害关系,但是在保险标的发生损失时,被保险人对保险标的必需具有利害关系。“这样规定,便于合同的订立,而且只有保险事故发生时有保险利益存在,投保人或被保险人才有实际损失发生,保险人才据以确定补偿的程度,比拟合理。