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论保险合同的法律特征

一、熟悉保险合同的法律特征的重要性

保险最早起源于14世纪人类社会用来应付和处理海上风险而自发产生的一种互助共济行为。在18世纪保险业得到快速成长,渐渐演化成现代社会的商业保险。随着我国社会经济的快速进展,保险渐渐被人们所承受,并在人们的社会生产、生活中发挥了重要的保障作用,但随着人们法律意识的增加,保险合同的纠纷,也日渐增多,这除了一些客观缘由外,对保险合同特性的熟悉也是一个特别重要的缘由。在保险纠纷诉讼中,很多同种类型、同样性质的诉讼案件,只是由于司法管辖在地域上的差异,而使诉讼结果大相径庭。这种诉讼结果的不确定性,进一步导致了保险合同纠纷的增多,引起了保险业者和保险消费者的困惑,还严峻影响了司法的统一,这既有立法上的缘由,也有司法上的问题,归结起来,重要缘由是无视了保险合同的法律特性,如保险合同的保障性、经济补偿性(或给付性)、附合性、射悻性、最大诚信原则等,因此正确熟悉保险合同的法律特性,对于我们合理解决保险纠纷具有重要的作用。保险合同是一种有偿合同,但它不同于一般的有偿合同。因此我们对保险合同的理解,不能局限于《合同法》中一般的有偿合同,还应依据保险的产生、原理以及保险的目的,保险法的立法精神等方面来理解保险合同的法律特征。

二、保险合同的法律特征

(一)保险合同的概念

在日常生活中我们最常见到的保险合同就是各种各样的保险单,其中以机动车辆保单和人身保险单较为常见。这些保险单一般都是由保险公司事先制订好的格式合同。根据新《中华人民共和国保险法》对保险合同的解释,保险合同是投保人与保险人商定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同,并根据保险合同负有支付保险费义务的人;保险人是指与投保人订立保险合同,并担当赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同根据保险标的的不同分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同;人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。保险合同是法律直接给予名称的合同,属于出名合同。保险合同双方当事人相互享有权利、担当义务,因此保险合同又是双务合同。

(二)、保险合同的保障性特征

保险合同是一种有偿合同,作为有偿合同,即付了对价之后就必需从承受对价的一方当事人那里取得某种利益。投保人向保险人支付保险费,保险人给保险费支付人供应保险保障,这种保险保障既不是某种有形等价物,也不是某种使用价值,而是一种在商定大事发生时马上生效的债权凭证。保障性特征是保险合同的最根本特征,也是其最本质的特征。

从外表上来看,作为个体分摊危急组织者的保险人,在收取保险费之后,好像并未给被保险人带来实际利益。其实不然,由于被保险人交付保险费后所获得的经济保障确实是肯定存在的,被保险人所持有的由保险人签发的保险单,在商定的大事发生后,就马上成为被保险人向保险人索赔的债权凭证,而这既是被保险人在保险合同中的最根本权利,也是保险人供应给被保险人的经济保障。很明显,被保险人保障权利的取得,是以被保险人根据商定时间及方式交付了保险费为前提的。保险不是一般的双务活动,是众多个体参加的诚信性的互助式活动,将“依商定的时间和方式交付保险费”作为被保险人保障权利取得的必要条件,是保险活动得以在一个较长的时期、较大的范围里进展的连续的、经济上的“互助共济”、公正安康进展的根本条件。现行的《中华人民共和国保险法》在“保险合同生效”和“保险责任生效”方面的规定不详,也是导致合同纠纷日益增多的一个缘由。尽管该法规定交纳保险费是被保险人的义务,但实际上,是否“依商定的时间和方式交付保险费”仅仅是保险人评价被保险人信用的一个依据,没有一个保险人会由于应收保费对被保险人提起诉讼,这几乎是全世界保险人的规章。而且《中华人民共和国保险法》第六十条明确规定:“保险人对人身保险的保险费,不得用诉讼方式要求投保人支付。”因此,当国内保险公司帐面上应收保费增多且呈坏帐趋势加剧的时候,人们有理由对《中华人民共和国保险法》有关规定的不够详尽感到忧虑,当保障权利的或然取得几乎是零本钱时,就有人情愿面对诉讼。而这样一种情形对已经交付保险费的多数被保险人来说就存在了不公正和风险,假如风险累积到肯定程度,保险人的分摊风险的组织者的角色也就难以为继。固然,在实际的保险活动中,保险人也存在从经营需要动身而同意被保险人缓交、免交保险费的状况,或商定保障生效的保险合同,则不在此例。

(三)、保险合同的补偿性与给付性特征

从理论上说,保险活动本身应当是非盈利性的。保险费的厘订取决