商业银行业务与经营 (第六版) 教案 教学设计 信用中介--金融服务.docxVIP

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商业银行业务与经营(第六版)教案教学设计信用中介--金融服务

第一章信用中介概述

(1)信用中介作为金融体系的重要组成部分，承担着连接资金供求双方、促进社会资源配置、推动经济发展的重要角色。在市场经济中，信用中介通过提供信贷、结算、支付、担保等多种金融服务，有效缓解了资金短缺与资金过剩之间的矛盾，为各类经济主体提供了必要的金融支持。随着金融市场的不断发展，信用中介的作用日益凸显，成为推动经济持续健康发展的关键因素。

(2)商业银行作为信用中介的核心，其信用中介职能主要体现在以下几个方面：首先，商业银行通过吸收存款，集中社会闲散资金，为资金需求者提供贷款服务，实现了资金的合理配置；其次，商业银行通过提供支付结算服务，简化了交易流程，降低了交易成本，提高了经济活动的效率；再次，商业银行通过担保业务，为各类经济主体提供信用增级，降低了交易风险，促进了信用市场的健康发展。

(3)信用中介业务的发展不仅对金融市场具有深远影响，也对整个经济体系产生着重要影响。一方面，信用中介业务的发展有助于提高金融市场的流动性，降低金融机构的融资成本，从而降低社会融资成本；另一方面，信用中介业务的发展有助于优化金融资源配置，促进产业结构调整，推动经济结构转型升级。然而，信用中介业务也存在一定的风险，如信贷风险、市场风险、操作风险等，因此，对信用中介业务的监管显得尤为重要。

第二章商业银行信用中介职能

(1)商业银行在市场经济中扮演着信用中介的关键角色，其主要职能包括资金吸收、资金分配和风险管理。通过吸收存款，商业银行汇集社会上的闲置资金，为资金需求者提供贷款，从而实现资金的流动和有效配置。在这个过程中，商业银行发挥着信用中介的作用，连接了资金盈余者和资金短缺者，促进了社会资源的优化配置。

(2)商业银行信用中介职能的发挥，不仅体现在资金流动和分配上，还表现在风险分散和信用增级方面。商业银行通过风险评估和信贷管理，将分散的风险集中起来，通过贷款组合等方式进行风险分散，降低了整个金融系统的风险。同时，商业银行通过提供担保、信用证等服务，为交易双方提供信用增级，促进了商业交易的顺利进行。

(3)在信用中介职能的履行过程中，商业银行还需要承担监管职责，确保金融市场的稳定和健康发展。这包括遵守相关法律法规，执行货币政策，维护金融秩序，以及通过内部风险管理和外部监管机制，防范和化解金融风险。商业银行的信用中介职能对于维护金融稳定、促进经济增长和社会和谐发展具有重要意义。

第三章信用中介业务种类

(1)信用中介业务是商业银行的核心业务之一，涵盖了多种金融服务形式。其中，存款业务作为基础，是商业银行信用中介职能的起点。存款业务包括活期存款、定期存款、通知存款等多种形式，为银行提供了稳定的资金来源，同时也为存款人提供了安全、便捷的储蓄服务。

(2)贷款业务是商业银行信用中介职能的另一个重要方面，涉及个人贷款、公司贷款、项目贷款等多种类型。个人贷款包括房贷、车贷、消费贷款等，为公司贷款则包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款等。这些贷款业务不仅满足了客户的融资需求，也成为了商业银行利润的重要来源。

(3)除了传统的存款和贷款业务，商业银行还提供了一系列的中间业务，如支付结算、现金管理、外汇交易、担保、承兑等。支付结算业务包括银行汇票、支票、电子支付等，为企业和个人提供了便捷的支付手段。现金管理业务通过为企业提供现金流量管理、资金归集等服务，帮助企业优化资金使用效率。外汇交易业务则涉及货币兑换、外汇衍生品等，为企业和个人提供外汇风险管理工具。这些中间业务不仅丰富了商业银行的服务体系，也为客户提供了更加全面、个性化的金融服务。

第四章信用中介业务的风险与监管

(1)信用中介业务在为经济主体提供便利的同时，也伴随着一系列的风险。其中，信贷风险是商业银行面临的主要风险之一。据国际货币基金组织（IMF）统计，全球银行业信贷损失率在金融危机期间一度达到历史高位，例如，2008年金融危机期间，美国银行业的不良贷款比率从2007年的1.5%上升至2009年的5.4%。以某商业银行为例，由于信贷政策不当，2009年其不良贷款比率高达7%，导致该行当年净利润同比下降了20%。

(2)操作风险也是信用中介业务中不可忽视的风险类型。据波士顿咨询集团（BCG）的研究，全球银行业操作风险损失占其总风险损失的40%以上。以2019年某国有商业银行为例，由于内部管理不善和外部欺诈，该行在一年内发生了多起操作风险事件，导致损失约5亿元人民币，占该行当年净利润的5%。此外，根据中国银保监会发布的《银行业金融机构操作风险管理办法》，操作风险事件的发生率在2018年至2020年间呈上升趋势。

(3)针对信用中介业务的风险，各国监管机构纷纷加强监管，以确保金融市场的稳