金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略.docxVIP

PAGE

1-

金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略

一、金融脱媒下我国商业银行的现状分析

(1)近年来，随着互联网金融的迅猛发展，我国金融脱媒现象日益显著。一方面，第三方支付、网络借贷、P2P等新兴金融业态的崛起，极大地改变了传统金融业务的格局，使得资金供求双方可以直接对接，减少了商业银行在传统信贷业务中的中间环节。根据中国支付清算协会发布的数据显示，截至2020年底，我国第三方支付交易规模达到279.4万亿元，同比增长了23.7%。另一方面，商业银行的传统信贷业务面临较大压力，资产质量下降，不良贷款率持续攀升。据统计，2019年末，我国商业银行不良贷款余额达到2.3万亿元，较2018年末增长10.4%。这一现状使得商业银行在金融脱媒的冲击下，面临着盈利模式转型和风险管理的双重挑战。

(2)在金融脱媒的背景下，我国商业银行的业务结构正在发生深刻变化。一方面，商业银行开始加大对零售业务的重视，通过发展个人信贷、信用卡等业务来弥补传统信贷业务的萎缩。据中国银行业协会统计，2020年，我国商业银行零售银行业务收入达到1.2万亿元，同比增长了7.8%。另一方面，商业银行也在积极拓展中间业务，如支付结算、代理业务、财富管理等，以提升非利息收入占比。然而，与互联网金融企业相比，商业银行在技术创新和业务模式创新方面仍有较大差距。以移动支付为例，截至2020年末，我国移动支付交易规模达到256.6万亿元，其中，商业银行在移动支付市场中的份额仅为10%左右。

(3)在金融脱媒的冲击下，我国商业银行的风险管理也面临新的挑战。一方面，商业银行面临信用风险上升的压力，特别是互联网金融企业的快速扩张，使得传统信贷业务的信用风险向其他领域蔓延。据银保监会发布的《2020年银行业金融机构年度报告》显示，2020年末，我国商业银行不良贷款率为1.96%，较2019年末上升0.05个百分点。另一方面，商业银行面临流动性风险，互联网金融企业的快速发展可能导致资金链断裂，从而引发系统性风险。以P2P网贷为例，自2015年以来，我国P2P网贷行业累计有近4000家平台倒闭或停业，涉及资金规模高达数千亿元。这些案例表明，商业银行在金融脱媒背景下需要加强风险管理，防范系统性风险的发生。

二、商业银行面临的挑战与机遇

(1)商业银行在金融脱媒的浪潮中面临诸多挑战。首先，传统信贷业务受到冲击，市场份额缩小，盈利能力下降。其次，互联网金融企业凭借技术优势，迅速占领了部分市场，对商业银行的竞争力构成威胁。此外，监管政策的变化也给商业银行带来了不确定性，如互联网金融专项整治等政策的实施，要求商业银行加强合规管理。

(2)尽管面临挑战，金融脱媒也为商业银行带来了新的机遇。一方面，商业银行可以通过数字化转型，提升服务效率和客户体验，拓展新的业务领域。例如，发展移动银行、线上贷款等业务，满足客户多样化需求。另一方面，商业银行可以利用大数据、人工智能等技术，实现精准营销和风险管理，提高业务竞争力。此外，金融科技的发展也为商业银行提供了创新产品和服务的机会，如区块链技术在供应链金融中的应用。

(3)商业银行在应对金融脱媒的过程中，还需关注以下机遇：一是跨界合作，与互联网企业、科技公司等建立战略联盟，实现资源共享和优势互补；二是国际化发展，拓展海外市场，降低对国内市场的依赖；三是绿色金融领域，响应国家政策，加大对环保、新能源等领域的信贷支持。通过抓住这些机遇，商业银行有望在金融脱媒的背景下实现转型升级，提升整体竞争力。

三、应对金融脱媒的策略与建议

(1)商业银行应对金融脱媒的策略首先应聚焦于业务模式的创新。一方面，商业银行应加强数字化转型，提升线上服务能力，通过开发移动银行、网上银行等平台，提供更加便捷的金融服务，满足客户日益增长的线上需求。例如，通过引入人工智能、大数据分析等技术，实现个性化推荐、智能客服等功能，提高客户体验。另一方面，商业银行应积极探索跨界合作，与互联网企业、科技公司等建立战略联盟，共同开发金融产品和服务，实现资源共享和优势互补。例如，与电商平台合作推出联名信用卡，与科技公司合作开发智能投顾服务等。

(2)风险管理是商业银行应对金融脱媒的关键。首先，商业银行需加强对新兴金融业态的风险评估，建立健全的风险管理体系，确保金融业务的稳健运行。这包括对互联网金融企业的信用风险、流动性风险等进行全面评估，并制定相应的风险应对措施。其次，商业银行应提高数据分析和风险预警能力，利用大数据技术对客户行为、市场趋势进行实时监测，及时发现潜在风险。此外，商业银行还需加强内部风险管理，完善内部控制制度，确保合规经营。

(3)在金融脱媒的大背景下，商业银行应积极拓展多元化的收入来源。一方面，商业银行可以通过发展中间业务，如支付结算、财富管理、资产管理等，增加非利息收