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兰州财经大学硕士学位论文婚姻幸福感对于家庭商业保险参与的影响

摘要

近年来，我国不断加速推进保险行业发展，商业保险的发展日新月异，其规

模已跃居全球首位。作为我国社会保障体系的重要补充和广大居民的重要保障来

源，商业保险一直以自身发展助推经济社会的高质量发展。随着我国现代市场经

济体制改革的步伐日益加快，居民的生活水平稳步提升，不断迈向新的高度。然

而在这一过程中，我国居民的消费能力虽然不断提升，对于有效保险的实际需求

却没有相应增长，导致商业保险参与度有限。这种商业保险的低参与度在微观上

限制了家庭应对风险和管理财务的能力，在宏观上也影响了保险行业的进一步发

展和扩大。因此，在消费能力日益上升、产品供给逐渐丰富的背景下，挖掘我国

商业保险市场的“有限参与”现象的深层原因，能够进一步为我国商业保险市场

的增长潜力提供线索。在商业保险的需求因素中，主观因素的作用越来越受到重

视，婚姻，作为人类社会最基础的社会关系，其稳定性和幸福感对个体生活及国

民经济具有深远的影响。婚姻幸福感，这一非理性因素，在社会发展中逐渐凸显

其重要性，对居民生活品质和国民经济状况产生着不可忽视的作用。因此，我们

不禁要探讨，婚姻幸福感是否会对家庭商业参与产生积极的影响？以家庭个体作

为研究对象，探究婚姻幸福感对家庭商业保险参与的影响，理清二者之间产生影

响的传导路径显得尤为重要。

本文基于马斯洛需求层次理论、前景理论和心理账户理论等多个理论框架，

对婚姻幸福感与家庭商业保险参与之间的关联进行了深入探究。在实证分析方

面，本文充分利用了中国家庭追踪调查（CFPS）在2014年、2018年和2020年

三年的问卷数据，采用双向固定效应模型和Probit模型，以家庭商业保险的参与

程度与参与决策作为被解释变量进行了回归分析。此外，为了深入探究背后的作

用机理，本研究进一步采用了中介效应模型作为分析工具，通过该模型对潜在的

传导路径进行了详细的验证和考察，并从城乡差异和是否拥有子女的差异视角进

行了异质性分析。实证结果发现：（1）婚姻幸福感与家庭对商业保险的参与程

度、参与决策呈正向变动关系，家庭婚姻幸福感越高，则居民对于家庭商业保险

的购买意愿越强烈，且家庭商业保险支出越大；（2）婚姻幸福感能够通过改变

家庭的风险偏好，进而促进家庭商业保险支出（3）婚姻幸福感的提升能够通过

增加社会信任，进而促进其对于家庭商业保险支出；（4）婚姻幸福感在城乡区

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域不同以及是否拥有子女的情况下促进作用也具有显著差异。

基于以上结论，为加快我国现代保险业的发展，本文对政府、保险企业以及

个人分别提出了建议：政府应增强保险知识的宣传普及力度，以提升民众对保险

的认识，在采取措施增进居民婚姻幸福感的同时，促进商业保险市场的繁荣与发

展，以提升商业保险需求；企业应进行深入的市场调研与需求分析，根据居民家

庭婚姻中的实际状况，创新设计出更具有针对性的保险产品，可以提供附加服务，

通过提升保险供给的品质来进一步激发市场需求增长动力；而居民个体应深入认

识婚姻关系的核心意义，重视婚姻幸福感所带来的影响并合理的利用和处理，注

重家庭子女数量和城乡区域对自身家庭带来的影响。

关键词：婚姻幸福感商业保险风险偏好社会信任

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Abstract

Inrecentyears,thestatehassparednoefforttopromotethe

developmentoftheinsuranceindustry,andthedevelopmentof

commercialinsuranceinourcountryhaschangedwitheachnewday,and

thetotalamounthasbecomethefirstplaceintheworld.Asanimportant

supplementtoChinassocialsecuritysystemandanimportantsourceof