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保险学风险与风险管理

第一章风险与风险管理

1.1风险(Risk)

一、风险的含义

1.含义:从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险

理论中的风险，通常是指

损失发生的不确定性(Uncertainty)。

2.风险具有下列特征:风险的客观性、普遍性、可测性、可变性、

社会性

二、风险的构成要素

（一）风险因素(Hazard)

1.实质风险因素Physicalhazard

2.道德风险因素Moralhazard

3.心理风险因素Moralehazard

（二）风险事故(Peril)

（三）损害(Loss)

注：风险是由风险因素、风险事故和损害三者构成的统一体。风

险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素→风险

事故→损失，而损失又标志着风险事故的大小，反映着风险因素的隐

患和危害。

三、风险的分类

1、按照风险的性质划分为：纯粹风险和投机风险(PureRiskand

SpeculativeRisk)

2、按风险对象分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

(PropertyRisk，PersonalRisk，

LiabilityRiskandCreditRisk)

3、按风险产生的原因分为：自然风险、社会风险、政治风险、经

济风险和技术风险(Physical

Risk，SocialRisk，PoliticalRisk，EconomicRiskand

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TechnologyRisk)

4、按风险影响的程度分为：基本风险和特定风险(Fundamental

RiskandParticularRisk)

5.按风险产生的环境划分:静态风险与动态风险(staticrisk，

dynamicrisk)

1.2风险管理

一、风险管理的概念

1.概念：风险管理(RiskManagement)，是指为实现一定的管理

目标和策略，在全面系统及

动态风险分析基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制

定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。

2.核心：风险管理的核心是企业风险管理，现代企业已将风险管

理提升到公司治理的高度，

成为企业提高核心竞争力的经营管理理念之一。

3.本质：一种运用管理学原理去管理一个组织的资源和活动，并

以合理成本尽可能减少事

故的损失和不利影响。

二、风险管理的目标

1.风险管理的总体目标：通过风险成本最小化实现企业价值最大

化是风险管理的总体目

标。（选择经济和有效的方法使风险成本最小）

2.风险管理的损害前目标：减少或者避免损失的发生。(减少风险

事故的发生的机会,以最

经济、最合理的方法预防潜在损失的发生,减轻和消除精神压力)

3.风险管理