《保险学原理与应用》 课件 7.3保险理财的意义与价值（二）.pptx

保险学原理与应用保险学原理与应用

第七章保险理财实务INSURANCEFINANCINGPRACTICE

7.3保险理财的意义与价值(二)THESIGNIFICANCEANDVALUEOFINSURANCEFINANCING

价值七残有所仗现实问题企业安全隐患很大，且社会工伤的保障较低。一旦发生人身伤残事故，不仅个人会失去有尊严的生活，其家庭和孩子的正常生活也难以保障。

价值八钱有所积（1）“长期性、强迫性”储蓄的特性（2）产品的功能和着力点在长远利益（3）在产品设计上，具有持有时间越长，收益越大的共性保险作为理财产品的特点：

价值九产有所保产，指的是财产，即实物资产，如房子、汽车等。产有所保，指的是实物资产等免遭意外损害，当意外发生时，财产可以得到理赔。

案例自认为拥有千万家产的钢材生意老板，他的独生女儿在国外读书。虽然所住的别墅、座驾宝马，都还有贷款没有还清。但他对自己的能力非常自信，认为将来的收入足以确保女儿未来生活衣食无忧，也因为这份自信，缺少正确保险理财观念的他，向来把保险推销员和保险产品拒之门外。然而命运弄人，一次漏电事故引发严重的火灾，不仅烧毁了他的别墅和其它家产，也夺去了他的生命。他悄然离去，留给女儿的是未尽的学业费用负担，还有一笔不小的银行贷款。价值十财有所承

价值十财有所承好处之一：指定受益人获得理赔金不需抵债好处之二：指定受益人，保险金不征收遗产税

保险理财的功用功用一转移风险功用二均摊损失功用三实施补偿或者定额给付功用四抵押贷款和投资收益等功能功用五资产传承、避税和避债的功能

保险理财的功用功用一：转移风险通过购买保险，把风险转嫁出去，接受风险的机构就是保险公司。保险公司为投保人提供各种风险保障，从而实现个人风险管理的理财规划。功用二：均摊损失保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使得个人难以承受的损失变成多数人可以承受的损失。

保险理财的功用功用三：实施补偿或者定额给付当保险合同中约定的保险事故发生的时候，被保险人或受益人将获得保险补偿金或给付金，以弥补因保险事故的发生而遭受的经济损失。功用四：抵押贷款和投资收益等功能保险实务中，如客户遇到资金紧缺，又一时筹措不到，就可以将保险单抵押给保险公司，从保险公司取得最高额度为保险单现金价值80%的贷款。

保险理财的功用功用五：资产传承、避税和避债的功能人寿保险指定身故受益人，不作为遗产处理，不需要用于偿还被保险人生前的债务在征收遗产税的国家，购买保险指定身故受益人能够免征遗产税，同时，保险理赔款免收个人所得税

案例周女士是一位资产达上千万的生意人，离异的她独自抚养自己的女儿长大。为了确保给女儿提供高质量的生活，她将所有的财产都以房产的形式作为资产传承给自己的女儿。在女儿成长过程中，她先后在北京的黄金地段置办了数十套商铺，为了保证对房产的控制权，她还将房产进行联名登记，即女儿占99%，自己占1%。这样如果以后女儿要卖房子自己也知道，如果要交遗产税，也只交1%的额度。周女士的女儿在大学的时候找了一个男朋友，男朋友条件不好，周女士便在他们结婚时为他们在深圳全款购置了一套婚房，将房子落在女儿的名下。

案例没想到周女士的女儿在一次交通事故中意外身亡，周女士在北京给女儿购买的商铺和在深圳给女儿购买的婚房，虽然是周女士一人购买，然而，周女士的女婿、周女士的前夫以及周女士都作为女儿的第一顺序继承人，将要和周女士一起均分她辛苦赚下的房产。周女士的前夫当初嫌弃周女士生了一个女儿要与她离婚，周女士的女婿家境贫寒，而且要不是他执意要到深圳发展，周女士的女儿也不会在深圳发生交通事故，现在，周女士要和这两个人共同分这些房产，周女士格外不甘心。

案例无奈之下三人只能闹上法庭，法院认为根据《中华人民共和国民法典》继承编的有关规定，周女士给女儿购置的房产，自己只有1%的份额，女儿占有99%的份额，意味着周女士的女儿占有这些房产99%的所有权，这些资产不再归周女士所有，也就是说，周女士的女儿死亡后，周女士女儿名下的99%的房产和一套婚房就发生了继承关系，会作为女儿的遗产分割，如果没有遗嘱，那么自己的父母、配偶都是第一顺序继承人。周女士只能和自己的前夫、女婿均分份额。

案例分析创富虽难，守富更难。智慧的人都在利用保险来保全和传承自己的财富。足额的保险相当于锁定了大量的资金，可以保障我们在丧失了赚钱能力或者发生意外不幸时，为自己和家人挽回损失，保全资产，最大程度地保证生活质量。

小结保险理财的意义与价值

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