《保险学原理与应用》 课件 4.6损失补偿原则.pptx

保险学原理与应用保险学原理与应用

第四章保险的基本原则BASICPRINCIPLESOFINSURANCE

4.6损失补偿原则Principleofindemnity

损失补偿原则含义是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险利益范围内的经济赔偿，保险赔偿是为了弥补被保险人由于保险事故的发生所遭受的经济损失，但被保险人不能通过赔偿获得额外利益。适用于财产保险合同以及人身保险中的补偿性保险合同不适用于人寿保险和定值保险

损失补偿原则的含义被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿。在保险期限内，即使发生了保险事故，但如果被保险人没有受到损失就无权要求保险人赔偿。01补偿的数额必须以实际损失为限，被保险人不能获得多于损失的补偿。02

损失补偿原则的意义损失补偿原则有利于保险保障关系的实现01损失补偿原则有利于防止被保险人从保险中营利02

被保险人请求保险赔偿的条件①被保险人对保险标的必须具有保险利益②被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内③被保险人遭受的损失必须能用货币计量

损失补偿原则的限制首先，以被保险人的实际损失为限1）以实际损失为限对某财产按购买价值80万元进行投保，在保险期内，因火灾遭受全损，损失当时的财产市场价值降为60万元，则保险人只能按照市场价值认定实际损失，赔偿被保险人60万元。

损失补偿原则的限制其次，以投保人投保的保险金额为限2）以保险金额为限承上例，假设损失时财产的市场价值升为100万元，这时虽然被保险人的实际损失为100万元，但由于保险金额为80万元，按以保险金额为限的原则，保险人赔偿被保险人80万元。

损失补偿原则的限制最后，以投保人或被保险人所具有的保险利益为限例如，借款人为取得80万元的贷款，将市场价值为100万元的房子抵押给银行，银行为保证贷款的安全，将房子投保财产保险，由于银行对该房子只有80万元的保险利益，所以，当房子遭受损失时，保险人只能根据保险利益为限原则，最多赔偿银行80万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。

损失补偿原则的限制当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。

保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：货币赔付（保险人选择的最常见的一种方式）修复（机动车辆保险中保险人广泛使用的方式）置换（保险人通常不采用此种补偿方式）

损失赔偿计算方式第一损失赔偿方式（家庭财产保险）比例计算赔偿方式（企业财产保险等）

第一损失赔偿方式（家庭财产保险）即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。当损失金额或=保险金额时，赔偿金额=损失金额当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额

第一损失赔偿方式（家庭财产保险）案例王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额，10万

比例计算赔偿方式（企业财产保险等）赔偿金额=比例计算赔偿方式是按照保障程度，即保险金额与损失当时的保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。其计算公式是：

比例计算赔偿方式（企业财产保险等）案例某企业投保企业财产保险，保险金额为800万元，保险事故发生时，保险人对该项财产评估价为1000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿金额是多少？若发生部分损失，损失金额为200万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？若发生全部损失，则赔偿金额应为800万元，即按保险金额赔偿。若发生部分损失，则损失金额==160万元

损失补偿原则的例外定值保险01重置价值保险02人身保险03施救费用的赔偿04

定值保险是保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市场价值如何，均按保险合同中约定的保险价值来进行赔付。海洋货物运输保险古董、字画等

重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。

人身保险人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其保险利益也是无法估价的。所以人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同。损失补偿原则不适用于给付性人身保险合同。

施救费用的赔偿保险实务中，当保险事故发生时，要求被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，为防止或者减少保险标的的损失所支出的施救费用由保险人承担；这样，保险人实际上承担了保险金和施救费用两部分的补偿责任，扩展了损失补偿的范围与额度，这也是损失补偿原则的例外。