《保险学原理与应用》 课件 6.6人身保险合同的常见条款.pptx

保险学原理与应用保险学原理与应用

第六章人身保险LIFEINSURANCE

6.6人身保险合同的常见条款Commonclausesoflifeinsurancecontract

人身保险合同的主要条款01020304050607不可抗辩条款宽限期条款自杀条款解除合同条款不丧失现金价值条款年龄误告条款复效条款

不可抗辩条款（IncontestableProvision）不可抗辩条款又称不可争条款，是指人寿保险合同生效满两年后，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则、没有履行告知义务为由，对保单提出异议。

不可抗辩条款（IncontestableProvision）保险合同生效后，保险公司有两年的抗辩期，在这段时间内，保险公司如果发现投保人在投保时误告、漏告、隐瞒重要事实，可以提出抗辩，并可以解除合同。两年的抗辩期满后，不能再提出抗辩，被保险人死亡，保险公司必须支付死亡保险金。这是保护被保险人或受益人利益的条款。

不可抗辩条款（IncontestableProvision）若投保人故意不履行如实告知义务，在保障期限内发生保险事故，保险公司不承担保障责任且不退还保费；若投保人因重大过失没有履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，在保障期限内，保险公司依然不承担保障责任，但应当退还保费。

不可抗辩条款（IncontestableProvision）最大诚信原则要求投保人在投保时一定要如实告知，尤其是影响保险人决定是否承保以及保险费率高低的重要事实，否则保险人有权解除保险合同或者拒绝承担保险金给付责任。

不可抗辩条款（IncontestableProvision）该规则也有例外情况，例如，在欺诈性冒名顶替（冒充被保险人进行体检等行为）、缺乏可保利益、蓄意谋杀被保险人等情况下，即使抗辩期结束，保险人也可提出抗辩。

不丧失现金价值条款(Non-forfeitureprovision)现金价值又称“解约退保金”或“退保价值”，指被保险人要求解约或退保时，人寿保险公司应该发还的金额。在长期人寿保险合同中，保险人为履行合同责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。

宽限期条款（Graceperiodprovision）我国《保险法》规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

宽限期条款（Graceperiodprovision）分期缴纳保费的保险合同，当投保人未按时缴纳第二期以及以后各期的保险费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人要给付保险金，要从给付的保险金中扣除所欠的保险费。宽限期通常是60天，如遇天灾人祸等特殊情况，可以适当延期。

复效条款(Reinstatementprovision)投保人不按时缴纳保险费，导致合同效力中止后，自效力中止之日起的一定时期（一般是两年）内，投保人可以向保险人申请复效。经过保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保费及利息，保险合同即恢复效力。

复效条款(Reinstatementprovision)上述宽限期间已提供给投保人一大便利，但很不幸的是，仍有些人没有在宽限期间内交付到期的保费，保单在宽限期终了日之次日开始效力中止。这里“中止”并非合同的消灭，而是指保险效力的暂时停止，被保险人如果死亡，保险人可以拒绝给付保险金。

自杀条款（SuicideClause）自杀条款的基本内容在保险合同生效后的一定时期（一般为两年）内，被保险人自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金。对于投保人所缴的保险费，保险人按照保险合同规定退还其现金价值。在保险合同生效满一定时期之后，被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。

自杀条款（SuicideClause）将所有的自杀均列为除外责任，理由是：风险的发生应该是非本意的，人为地故意造成的风险不能列为保险责任，自杀违反社会公德，不论出于什么动机都应该反对。对自杀作出时间上的限制，即在保险合同生效或复效的若干年后（通常为两年）对自杀所造成的死亡或残疾负给付责任，原因是：保险的目的是为了保护受益人或被保险人的遗属在被保险人死亡后的正常生活不受影响，如果对不是由于为图谋保险金的原因而发生的自杀一概不给付保险金，将影响受益人的生活，也就失去了保险的意义，与保险的目的相违背。

解除合同条款（CancellingProvision）投保人于保险合同成立后10日内（犹豫期）可以以书面形式要求解除合同，即退保。投保人在“犹豫期”内退保，保险人扣除保险单工本费（不超过10元）后退还全部保险费投保人在“