2025年农村信用社贷款营销策略与实践探讨.doc

农村信用社怎样搞好贷款营销

作者：麟游县信用联社靳会军

农村信用社是农村金融的主力军，肩负着支持“三农”、增进农民增收的重任。面对新的形势和任务，不停强化贷款营销，培育优良的贷户群体，构筑农户与信用社亲密联络的“绿色通道”，是农村信用社現实和長远的选择。近年来，贷款营销的理念被各金融机构重视起来，各机构都在加紧改革，转变观念，不停推出新的金融产品。农村信用社目前正处在改革的关键時期，怎样创新贷款手段，增进贷款营销并合理规避风险是关系到信用社发展的大问題。

一、农民增收对信贷资金需求空前旺盛

“三农”问題历来是党和国家尤為关注、着力处理的中心问題。今年，中央一号文献明确了增进农民增長收入的目的，对农村金融机构增長信贷投入、创新支农方式、以便农民贷款也提出了详细规定。广大农民群众在中央一号文献鼓舞下，掀起创业热潮，八仙过海，各显神通，大力发展经济，全力增長收入，对信贷资金的需求比任何時候都迫切和旺盛，由于资金一直是制约农民增收的关键原因。

作為為“三农”服务的主力军，农村信用社肩负着光荣的历史使命。据记录，农村贷款需求的90%以上都是由农村信用社提供的，农村信用社已经成為助推农村经济迅速发展的重要金融力量。不过，由于多家金融机构对农村金融市场竞争的加剧，导致农村信用社存款增幅缓慢，资金实力不够壮大，与强烈的农村信贷需求相比显得力不从心，势单力薄，最终导致目前的农村信用社农户贷款面低、贷款额度小、不能全面地满足“三农”发展，也影响了农村信用社经营效益的提高。面对这一艰巨而又光荣的任务，农村信用社只有深化改革、与時俱进、加紧发展，增長信贷业务品种，创新信贷营销方式，提高市场拥有率，才能不辱使命，在為“三农“服务中实現经营效益的不停提高。

二、“四多四少”贷款营销阻碍社农发展

近几年来，农村信用社不停探索贷款营销措施，拓展贷款营销品种，实行一系列便民為民举措，获得了一定的成效。不过不一样程度地存在“四多四少”问題，影响了信用社支农作用的发挥和信用社自身经营的发展。

1、重视多、贯彻少。对支农重大意义和支农工作规定，农村信用社干部职工均有清醒的认识，均有“大干一场為百姓”的雄心壮志。不过，由于信用社历史包袱沉重，村集体贷款、乡镇企业贷款等贯彻不力，再加之近几年农业构造调整形成的新的不良贷款难以收回，挫伤了信用社支农积极性。現行信贷管理体制下的贷款责任追究制使部分信用社、业务员不敢放款，出現“惜贷”、“惧贷”現象。虽然农村信用社正在推广农户小额信用贷款，但信贷人员由于怕贷款收不回来承担责任而不愿发放贷款，由于在信贷考核上存在偏颇，使部分业务员产生了“贷款放的越多，风险越大，责任也就越大”的认识，因而不愿发放贷款。

2、业务多，人员少。近几年，农村信用社业务发展迅猛，不过由于人员有限，尤其是外勤人员缺乏，一种外勤管理近1千万元的农户贷款、负责3——5个村、服务2—3万人口的現象十分普遍。外勤不仅负责对辖内农户的贷款业务，同步还兼有存款、承兑、贴現等业务，用于贷款营销的精力有限，很难做到对每笔贷款都考察到位。

3、爱富多、助贫少。由于农村经济发展不平衡，少数富裕起来的农户和民营企业已成為信用社的“常客”，他們也懂得办贷的程序，也能及時找到可靠的担保，信用社喜欢跟他們打交道。不过大多数没有贷过款的农户，由于見识短、家底薄，他人不給担保，很难也不愿到信用社贷款，他們发家致富的难度较大。农户贷款手续繁杂以及农村信用社“嫌贫爱富”的現象导致部分农户尤其是贫困农户无法申請到贷款。农村信用社為减少贷款风险，对获得贷款的条件有很严格的规定，假如没有担保抵押，很难申請到贷款，这样就有相称一部分农户因不具有有关条件而被拒之门外。近年来农村信用社為了保证贷款能收回，在贷款对象上尤其青睐经济条件良好的农户，甚至在同样的担保条件下对“富裕户”优先发放贷款，这就使得迫切需要资金以求脱贫致富的农户无法得到贷款的支持。

4、浮在上面多、深入农户少。营销贷款，就是要扩大宣传，把贷款业务送到千家万户，让农民都能认识农村信用社的性质、作用、办贷程序，都能增强“存款、贷款到农信”的意识。由于信用社外勤人员少，宣传工作不到位，外勤大多数的工作精力都靠在办理贷款手续及存款等上面，大多依托各村信用站提供的贷户“第二手”信息资料，确定贷与不贷，很少深入到村户中和农户打成一片，不能理解最详实的农户信息，也减少了贷款质量，增長了信贷风险。

三、“四管齐下”强化贷款营销

贷款营销是适应金融竞争的需要，是处理农民贷款难的需要，更是信用社培育稳固的贷户群体、增長贷款利息收入的需要，那种“酒香不怕巷子深”的观念已通过時。农村信用社要坚持科学的发展观，不停完善营销措施，创新营销举措，强化营销力度，“四管齐下