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第三方支付风险及其防范和化解策略综述

1.1第三方支付风险概述

第三方支付风险主要包括信用风险、法律风险、操作风险和内部风险，信用风险主要源于买方、卖方、支付商和银行的违约，交易过程中任何一个环节出现问题，都会引致信用风险。法律风险主要是指运用第三方支付平台或移动支付手段，运用虚拟贸易、离岸金融交易、复杂衍生金融创新产品进行洗钱，或运用空卡套现、翻倍套现、虚拟POS机等方式进行非法套现而引致的风险。操作风险则是因为交易流程、网络攻击、信息泄露等问题而引致的风险。内部风险则是由于金融机构在合规管理、内部控制、信息系统与沟通和对客户信息披露等方面存在的漏洞而导致的风险。

表5—1第三方支付风险指标

1.2第三方支付风险评价模型

在第三方支付风险的分析中，不同层面的风险有多种类型，它们反映的内容各异，很难保证一致性。所以，建立具有一致性的模糊判断矩阵，改进风险判断矩阵中各风险因子相对重要性的评价方法，对优化第三方支付风险研究，具有重要的意义。

本文通过对各种第三方支付风险案例的分析，确定了各级指标下不同风险的影响力评分，通过对各风险层次的指标之间相互影响力的比较，按照[1,5]的定义域中的整数及其对应的倒数进行风险主观测度。

本文以法律风险、信用风险、操作风险、内部风险四个维度进行分析，构建了第三方支付风险的基本判断矩阵。据相关研究结果显示，在各种第三方支付风险中，信用风险的影响力度最大，其下依次是：操作风险、法律风险和内部风险。所以，记信用风险的影响力度为5，操作风险的影响力度为3，法律风险的影响力度为2，内部风险的影响力度为1。矩阵中每个元素的含义是：一种风险相对于另一种风险的影响力度。以为例，它表示：法律风险的影响力度为信用风险影响力度的25%。判断矩阵如下：

（5-1）

利用R软件计算该矩阵的特征值和特征向量，这一第三方支付评价矩阵A的最大特征值为，该特征值对应的特征向量为：η=(0.46,0.84,0.23,0.13

)T，将其归一化，得η1=(0.28,0.51,0.14,0.07)T。运用肯德尔协调系数法（Kendall’sτ)进行一致性检验。将第三方支付评价矩阵中的四列按照A、B、C、D进行排序，基于Kendall’sτ方法，判断矩阵中的序对全部为同序对，协调系数为1，所以，该矩阵中选取的分析元素具有很强的一致性。

以上述方法分别建立法律风险、信用风险、操作风险的判断矩阵，得到它们的特征权重向量分别是：η2=(0.35,0.65)T，η3=(0.221，0.328，0.193，0.258)T，η4=(0.415,0.449,0.136)T，η5=(0.55，0.45)T，由此可以计算得出各类风险在第三方支付风险体系中的权重。

表5—2第三方支付典型风险权重表

1.3第三方支付风险防范和化解策略

基于对第三方支付风险的相关分析，第三方支付平台应当从如下方面进行风险防范和化解：

首先，洗钱和套现风险在第三方支付风险中占比显著，借助互联网金融平台，以虚假交易的方式进行套现的做法，对于商家的损失和对支付平台造成的不利影响较为显著。第三方支付平台可以通过业务流程再造（BPR）、六西格玛管理、构建学习型组织、实施组织E化等方法，改进业务流程，及时方法业务流程中容易出现的各种漏洞，以系统性地全面完善业务流程的方式，减少洗钱、套现等犯罪行为的可乘之机，保障交易平台健康、有序运作。

其次，以合规性风险、信息系统与沟通风险为代表的内部风险也占比显著。互联网金融平台应当遵守金融监管法律法规，严格进行合规管理和内部控制，互联网金融平台还应当完善交易信息系统，通过加强数据库数据维护、增强数据仓库监控、改进元数据库存储和管理方式、调研客户满意度与反馈等措施，加强与客户的互动与契合性。

最后，第三方支付平台应当完善技术手段，通过提升数据加密标准或配置安全密钥，加强访问控制；通过完善统计数据库安全性措施，例如规定查询阈值、禁止对相同群体进行重复查询、引入误差或噪声、划分数据库等措施，加强推理控制注重加强客户信息保护；通过防止信息向未授权用户流动、合理授权和收回权限，加强流控制；通过完善技术措施，提升数据库安全等级至验证保护级或强制保护级，强化整体安全性控制。