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第三节财产保险费率厘定§3.1财产保险费与保险费率§3.1.1保险费及其构成保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿责任而交付的费用。保险费＝纯保费＋附加保费§3.1.2保险费率及其构成保险费率，是应缴纳保险费与单位保险金额的比率，是保险人用以计算保险费的标准。财产保险费率通常用千分率或万分率来表示。1.公平合理原则2.稳定灵活原则3.保证赔付原则4.促进防损原则§3.2保险费率厘定原则保险费率＝纯费率＋附加费率1.观察法观察法又称为个别法或判断法，它就某一被保风险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中，保险人主要依据自己的判断确定。观察法受核保人员的专业水平和被保险人的信用影响很大，并不十分科学。§3.3保险费率厘定的一般方法分类费率确定之后，经过一定时期，如与实际经验有所出入，则应进行调整，其调整公式为：分类法是指将性质相同的风险分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。分类法的思想符合保险运行所遵循的大数定律。M--调整因素，即保险费应调整的百分比；A--实际损失比率；E--预期损失比率；C--信赖因素。2.分类法表定法是以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础之上，参考标的物的显著危险因素来确定费率。表定费率一般用于性质较为复杂的工商业风险，如火灾保险。例如，建筑物火灾保险，以砖造、具有一般消防设备的建筑物为基础，对影响建筑物火灾的四大因素——用途、构造、位置、防护设施分别确定调整幅度表，并规定调整幅度至多不超过基础费率的15%。3.增减法（1）表定法3.增减法--经验法经验法是根据被保险人过去的损失记录，对按分类法计算的费率加以增减，但当年的保险费率并不受当年经验的影响，而是以过去数年的平均损失，来修订未来年份的保险费率。经验法的理论基础是：凡能影响将来的危险因素，必已影响过去的投保人的经验。其计算公式如：M--保险费率调整的百分比，A--经验时期被保险人的实际损失，E--被保险人适用某分类时的预期损失，C--信赖因素，T--趋势因素(考虑平均赔偿金额支出趋势及物价指数的变动)例4-1：某企业投保产品责任保险，按分类费率计缴保险费总额为5000元，其中80%为纯保险费（预期损失），过去3年平均实际损失为3000元，假定信赖因数为38%，趋势因数为1，则其费率调整幅度为：即该企业投保时实际保险费率应比分类费率减少，所以调整后应缴保险费为：只调整纯费率，附加费率不受影响。追溯法是依据保险期间的损失为基础来调整费率的方法。保险人起初以其他方法（如表定法或经验法）确定的费率销售保单，而在保险期届满后，再依照本法最后确定保费。01如果实际损失大，缴付的保费就多；实际损失小，缴付的保费就少。追溯保险费的计算公式是：02其中，RP--计算所得的追溯保险费；BP--基本保险费；L--实际损失金额，LCF--损失调整因子(其数值大于1)；TM--税收系数033.增减法--追溯法现代财产保险*唐金成制作保险费率，是保险人按照单位保险金额向投保人收取的保险费，是保险人计收保险费的标准。保险费率=纯费率+附加费率保险费=保险金额×保险费率3.3.1、保险费率的构成01纯费率是保险费率的基本部分。用纯费率计算出来的保险费用以对正常损失进行赔偿或给付。3.4财产保险费率的厘定技术3.3.2、纯费率的计算02保额损失率是一定时期保险赔款总和与总保险金额的比率，它是保险人根据大数定律原理，将以往若干年度（一般为五年）的统计资料在平衡年度间风险的基础上计算出来的平均值。保险赔款总额保额损失率=————————×1000‰总保险金额01确定保额损失率02保额损失率由以下四项指标决定:保险事故发生频率：保险事故发生次数与全部承保的保险标的件数之比；保险事故损毁率：受损保险标的的件数与发生保险事故的次数之比；保险标的的损毁程度：保险赔付总额与受损保险标的的总保险金额之比；风险比例：受损保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险金额之比。将四项指标相乘，即可得出保额损失率。某保险公司某业务的保额损失率平均保额损失率的计算∑X

平均保额损失率M=———NM=（3.5＋3.7＋3.8＋4.0＋4.1＋4.4＋4.5）÷7=4‰