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劳动保障世界医疗保险

医疗费用保险中重复保险适用规则探讨

沈洁颖

(浙江金融职业学院，浙江杭州310018)

【摘要】文章从目前保险司法中有关重复保险是否适用于医疗费用保险的争议出发，先对重复保险的含义及分摊原则、医疗费用保

险的含义及分类界定，分析了医疗费用保险的性质，随后探讨了医疗费用保险是否应当适用重复保险规则，最后得出结论：补偿性医

疗费用保险应适用重复保险规则。其功能导向在于能减少道德风险的发生、保护善良投保人利益群体及维持保险公司费率厘定与保险

金支付的平衡。

【关键词】医疗费用保险；重复保险规则；损失补偿原则

一、引言由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使保险赔款综合不超过

重复保险作为保险四大基本原则之一的损失补偿原则的派生原保险标的的实际损失。《保险法》第五十六条第二款规定，除合同

则在财产保险中获得了广泛运用。我国《保险法》第二章“保险合另有约定外，各保险人按照各自保险金额占保险金额总和的比例承

同”第三节“财产保险合同”中第56条对重复保险的含义、赔偿处担保险责任，即比例分摊。

理、投保人的权利义务等做出了相关规定。由于我国将重复保险的三、医疗费用保险的含义与分类

规定置于财产保险合同这一节，从体系解释的角度来看，财产保险（一）医疗费用保险的含义

适用重复保险毫无争议，但人身保险却不受重复保险相关法律规范严格来讲，我国《保险法》中并未对医疗费用保险进行界定，

的规制。为了方便理解什么是医疗费用保险，首先来对医疗费用保险的含义

然而人身保险中医疗保险因其费用补偿性就是否适用重复保险进行界定。医疗费用保险是否等同于医疗保险？学界专家对此看法

曾展开广泛热议。然而《保险法解释三》最终仅仅针对医疗费用保不一。有的专家认为广义上的医疗保险保险人不仅仅承保被保险人

险在赔付过程中，当商业保险和社会保险发生的重合，如何解决做医疗费用支出的损失，同时还承担被保险人收入损失以及在康复过

出了规定。最高人民法院对待司法解释谨慎、保守的态度，也使得程中所花费的护理费用，即医疗保险大于医疗费用保险，医疗费用

费用补偿型医疗保险适用重复保险规则的可能性再次落空。保险仅是医疗保险中的一种；有的专家则认为狭义的医疗保险就是

重复保险是否适用于医疗保险，该问题目前在学界和司法界存医疗费用保险，即仅仅承保患者医疗费用损失的保险。

在较大的争议。因此，如何从保险原则与法理出发，合理界定重复结合目前学界与实务界的观点，本文所称的医疗费用保险是指

保险及其分摊原则的含义与适用范围；分析医疗费用保险的分类与保险人为被保险人提供医疗费用支出损失的保险。这里的“医疗费

性质；探讨重复保险制度在医疗费用保险中的适用及其功能导向，用包括”被保险人因保险事故的发生在医疗机构支出的门诊、各项

对于解决重复保险规则在医疗费用保险中的适用意义重大。检查、住院、手术、药物、护理等费用。

二、重复保险情形下的分摊原则（二）医疗费用保险的分类

（一）重复保险的含义1.按照保险金的给付性质分类

我国《保险法》第五十六条第四款定义了重复保险。如何理解根据《健康保险管理办法》（2006年）第四条的规定，医疗保

重复保险，主要体现在下面三点：险可分为定额给付型医疗保险和费用补偿型医疗保险。前者是指保

一是投保人就“三同”（同一保险标的、同一保险利益、同一险事故发生时，保险人根据在保险合同中事先与投保人或被保险人

保险事故）向不同的保险人进行投保，重在“三同”，少“一同”约定好的保险金额进行给付；而费用补偿型医疗保险则是保险人根

都不行。例如投保人分别向A保险公司购买机动车辆损失险、向B保据被保险人在保险事故发生后所支付的医疗费用损失多少进行补偿

险公司购买机动车辆商业三者险。在这种情况下，保险标的是相同的保险，即医疗费用支出多少就赔偿多少。第四条还规定，在费用

的