我国小微企业融资难题与对策.pdf

我国小微企业融资难题与对策

摘要：随着我国经济与时俱进的发展新形态，经济总量快速增长经济格局不断深入

优化，小微企业的重要性日益突显，不仅是我国国民经济的重要组成部分而且在经济社会

发展中具有无法替代的特殊战略地位。作为活跃市场的基本力量，容纳了社会上大多数的

就业人员，在促进经济增长及解决就业和再就业过程中，发挥着重要作用。但由于企业自

身和我国经济体制等多方面的原因，致使我国小微企业普遍存在的融资难的问题，严重制

约了我国小微企业的发展速度。本文拟分析目前我国小微企业融资难的现状，并在此基础

上提出一些解决的对策建议。

关键词：小微企业融资问题对策

企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡

到平衡的运动过程。当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限，适当额度的资金；当

资金盈余时，以最低的风险、适当的期限投放出去，以取得最大的收益，从而实现资金供

求的平衡。随着我国经济总量快速增长经济格局不断深入优化，小微企业的重要性日益凸

显。然而，在小微企业蓬勃发展的过程中依然存在着不少问题，融资难就是其中之一。小

微企业融资难问题直接制约着各地经济的发展，尤其是对欠发达地区的经济发展更是如

此。目前我国大部分小微企业都存在融资瓶颈,融资难已经成为困扰着我国各地区小微企

业发展的主要原因。

1小微企业融资难题现状分析

小微企业是指从业人员20人以下，或营业收入300万元以下的企业，属于企业中的

弱势群体。其一般规模很小、资产很少、经营不确定性很大、抗风险能力极低。截止2016

年6月，我国经工商行政管理部门注册的小微企业已超过2000万家，占全国企业总数的

96%，小微企业创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的60%左右，上缴税收约为国家

税收总额的50%，提供了75%以上的城镇就业岗位。我国65%的专利、75%以上的技术创新、

80%以上的新产品开发都由小微企业完成，小微企业在我国国民经济中占有非常重要的地

位。但是，小微企业普遍存融资困难的问题。各金融机构对小微企业传统信用贷款占比不

到5%，抵押、质押、担保贷款占比达90%以上。70%以上的小微企业主要资金来源是自筹，

通过银行或其它金融机构获得的所需资金不到20%。现就，小微企业发展中存在的问题分

析如下：

1.1融资渠道窄

目前，我国大多数小微企业融资的主要渠道主要为内部融资，即靠自身的积累。但由

于利润率和积累期有限制，其融资能力也相当微弱。据统计，内部留存收益积累的资金是

我国私营企业资金相当重要的来源，而在私营企业中的小微企业中，这一比例就更高了。

1.2融资成本高

目前小微企业融资成本一般包括：贷款利息、抵押物登记评估费用、担保费用及风险

保证金利息。其中贷款利息包括基本利息和浮动部分，浮动幅度通常在百分之二十以上；

二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本五分之一；三是担保费用，一般年费率在百分

之三；四是风险保证金利息，绝大多数金融机构在放款时扣除部分贷款本金做为预留利息。

1

这样一来，小微企业实际得到的贷款只有本金的五分之四。

1.3融资风险高

非正式金融融资活动在我国小微企业融资难的现状下得以客观地存在。但这种融资形

式多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，风险较高。

2小微企业融资难的原因分析

造成小微企业融资困难的原因是多方面的,大体可以将其概括为以下几方面:

2.1内部原因

2.1.1经营管理不规范

小微企业经营规模较小，组织结构变动快，形式各种各样，加上经营活动透明度差、

财务信息公开性和真实性差、信息披露机制不健全等因素，导致了企业与银行及其他金融

机构间存在严重的信息不对称。借款人对自身的风险情况掌握的要比贷款人全面，但由于

种种原因他有可能不严格履行告知义务，或者由于其他原因使贷款人无法掌握全面信息，

误导贷款人，使其无法做出决策。

2.1.2小微企业信用低

市场经济在一定意义上是信用经济，企业与银行、企业与企业在打交道的过程中主要

是一种信用关系。尽管目前不守信用的小微企业并不是小微企业的全部，但是“不守信用”

却成为“注资方”对小微企业的总体印象，致使金融机构不敢对小微企业放款。

2.1.3缺少作抵押的物品

为减少道德风险出现的概率，保护自身利益，金融机构在向小微企业提供