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支付产品与服务创新篇

摘要：2020年初爆发的新冠肺炎疫情改变了社会公众的消费习惯，各类非接触式支付增长动力强劲，电子商务、SaaS服务等业务快速兴起。市场主体及时调整业务发展策略，采取积极措施应对疫情带来的变化，整合优势资源，创新产品服务，在一键绑卡、无接触加油、电商平台等方面做出有益探索，为行业发展提供了源源不断的创新活力。同时，中国银联在特殊时期依托云闪付APP推出“武汉加油，爱心捐赠”项目，满足用户线上捐赠需求，便利全国人民以切身行动驰援武汉，助力复工复产。

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案例1中国建设银行“一键绑卡”产品

一、方案概述

作为首家接入银行，建设银行于2019年6月正式上线基于网联平台的“一键绑卡”功能。该业务对促进手机银行APP用户活跃、扩大在第三方支付机构的支付市场份额、提升绑卡成功率、改善客户体验、推动快捷支付业务发展具有重要意义。

“一键绑卡”产品是建设银行为客户提供的一项快捷支付绑卡签约服务，可实现客户免输卡号即绑卡的优质体验。该业务包含两种模式：一是建设银行作为业务发起方，客户通过登录建行手机银行APP“一键绑卡”入口选择支付机构，确认签约账户等信息即可实现快捷支付绑卡签约；二是第三方支付机构作为发起方，通过支付机构APP绑卡入口跳转至建行手机银行“一键绑卡”信息确认页面，客户登录并选择名下账户即可进行签约操作。两种签约模式下相关交易信息均通过网联转接，可确保业务合规，同时客户均无须手工输入账户信息，明显改善了线上绑卡体验。

二、核心优势

一是简化客户绑卡操作，减少操作流程，提升绑卡成功率，改善客户体验。二是建设银行手机银行用户规模、交易规模、各类应用市场下载量均十分可观，为支付机构提供了一个优质的引流入口。三是借助在场景端的高频支付行为，促进客户账户活跃。四是降低客户信息手工输入被盗的风险，通过信息加密传输，有效保障信息安全。五是助力清算

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机构统一行业标准及规范，增强业务合规性，为支付行业各方赋能。

三、痛点解决

（一）绑卡渠道单一

此前，客户只能在第三方支付机构侧进行绑卡，而无法在银行APP上进行绑卡。“一键绑卡”产品上线增加了快捷支付绑卡渠道，帮助客户更方便地找到绑卡入口，提升了客户体验。

（二）无法高效实现多平台绑卡

对于在日常支付时高频使用的银行卡，客户往往会绑在多家第三方支付机构APP上以便于使用。“一键绑卡”产品上线前，客户要想在多个平台绑同一张卡，操作是比较复杂的。尤其对于新开卡客户，如果想在多个APP上进行绑卡，需要逐个打开APP，分别输入卡号进行绑卡，而在银行APP端上线“一键绑卡”功能，实现了渠道整合，客户点击某一机构APP图标，系统即自动跳转至指定APP，勾选服务协议，并进行手机号短信验证后，即可完成绑卡操作。结束后，页面将提示客户是否需要返回银行界面，如选择返回银行界面，即可点击其他机构APP图表，并重复以上操作，完成绑卡。APP间的自动跳转，大大提高了操作的便捷度，方便客户在各个互联网场景中享受快捷支付服务。

（三）绑卡过程复杂

“一键绑卡”产品上线解决了快捷支付绑卡业务操作门槛高的问题，优化了绑卡体验，提高了绑卡成功率。在“一

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键绑卡”上线前，客户只能在第三方支付机构进行绑卡，而且需要手动输入银行卡号，绑卡操作门槛较高，操作比较复杂。如果客户在有绑卡需求时，身边没有带银行卡，就需要前往手机银行查看自己的银行卡号，再复制到第三方支付机构的APP，存在不同APP之间切换操作的问题。对于没有开通手机银行的客户会更为棘手，只有找到银行卡实体卡片，才能输入卡号完成绑卡。此外，免输卡号的操作也避免了因手动输错造成的绑卡报错，有效提高绑卡成功率。

（四）手动输卡号存在安全风险

传统的快捷支付绑卡在支付机构端进行，需要手动输入银行卡号及密码，存在一定被窃取的风险。在“一键绑卡”操作过程中，相关信息均经加密传输，可以有效保障信息安全，保护客户权益。

四、创新亮点

（一）同业首家通过清算机构上线“一键绑卡”功能

为落实《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案》（国办发〔2016〕21号）对于支付机构备付金集中存管以及跨机构间的业务通过清算组织开展的有关要求，人民银行推进网络支付“断直连”有关工作，银行与支付机构开展的网络支付业务全部通过网络支付清算平台开展。作为最重要的信息“断直连”业务，建设银行与网联共同就快捷支付签约研究“断直连”方案，并协调支付宝、美团等支付机构，成为首家接入银行。2019年6月，建设银行作为首家接入银