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发展汽车信用消费的对策

2002-02-26

鉴于我国经济的发展水平，家用汽车的导入期不可能太短，而家用汽车市场形成的初期，由于各种宏观制度的不健全，汽车信用消费只有两种选择。一种是战略性设想，即先把重点放在建立健全各种制度，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障，这是一个长远的战略，不是短期内能够完成的；另一个战术性对策，是在目前的市场条件下所能够采取的切实可行的方法，即由汽车经销商、保险公司和银行联手，共同分担汽车信用消费的风险，扩大汽车信用消费的总体规模。

针对目前困扰汽车消费信贷的各种障碍，逐步建立健全个人信用制度，扩大全社会道路交通等公共产品的投资，减轻各种不合理的税费负担，改革用车制度，彻底清除地方保护主义障碍，培育二手车市场，减少其他汽车消费信贷的不利因素。

1.改革公车制度，培育二手车市场，把对汽车的潜在需求变为现实需求，扩大汽车消费的总体规模。

我国每年旧车更新比例不到30％，旧车市场以每年20％～30％的速度递增，但是目前每年约80万辆的旧车交易规模、180亿元的交易额，相对于新车市场，二手车市场的规模和影响有限。其主要原因有三：一是与旧车交易相关的法规不完善，导致旧车在所有权转让、估价、售后服务等方面存在大量的问题。特别是在鉴定估价这个关键环节上，人为的因素、随意的成分比较大。二是我国汽车报废制度落后，影响了二手车市场的发育。三是旧车消费环境有待改善。有调查显示，交易一辆旧机动车平均要过10余道关，所交税费占交易额的10％～15％。如果从消费环境着手，推进二手车市场的扩容，加大国内新车的需求，不仅可以取消国产车和进口车的不平等待遇，对汽车消费信贷的发展也会有很大的促进作用。

2.建立健全个人信用制度，降低银行汽车消费信贷的风险。建立覆盖全社会的公共信息网，为居民确定惟一的社会保障代码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用。与社会公共信息网的建设相配套，建立健全银行个人消费信贷中介服务机构，分散、减轻银行所承担的风险。目前实行的储蓄实名制，有利于政府对个人金融资产进行有效管理，保障居民的合法权益，同时也为个人信用制度的建立和社会公共信息网的开发奠定了基础。

3.消除地方保护主义，削减汽车消费的税费负担，把各种限制消费的政策变为鼓励消费的政策。针对汽车消费中的高额税费负担问题，尽快实行养路费、附加费、运管费等改为燃油税，改一次性高额支付为长期性支付，减轻购车者负担。把各种限制消费的措施变为鼓励消费的政策。

此外，银行、保险公司和经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模。根据目前的情况，如果银行为了控制风险，维护自身的利益，按照十分苛刻的条件提供贷款，会使汽车贷款业务停步不前，带来很大的投资损失。汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通管理部门要通力合作，把车辆保险及车主个人寿险引人汽车消费贷款，减少银行信贷风险；要改变以“非汽车”物品为担保方式，简化贷款程序，为拓展汽车消费信贷提供有力的支持，这是当前银行扩大投资收益、经销商增加销售收入的最佳选择。

作者：赵萍来源：中国经济时报2002年1月4日