小车的全险赔偿标准.docxVIP

一、所谓“全险”的组成

“全险”并非官方术语，通常指车主投保的?交强险+商业主险+常用附加险?组合，一般包括：

交强险（强制）

车损险（含盗抢、玻璃、自燃等7项原附加险）

三者险（建议100万以上）

车上人员责任险

附加险（如医保外医疗费用责任险、车身划痕险等）

二、各险种赔偿标准详解

（一）交强险

赔偿项目

限额（2023年标准）

说明

死亡伤残赔偿

18万元

含丧葬费、死亡赔偿金、残疾赔偿金、护理费等

医疗费用赔偿

1.8万元

含医药费、住院费、营养费、整容费等

财产损失赔偿

0.2万元

仅赔第三方车辆或物品损失

无责赔偿限额

上述标准的10%

己方无责时赔付对方

特点：不分责任比例，优先赔付，但限额低，需商业险补充。

（二）车损险（含7项扩展责任）

赔偿范围

赔付标准

车辆维修/全损费用

按事故发生时车辆实际价值（=新车价×折旧率）赔偿，最高不超过保额。折旧率参考：

-私家车：年均5-10%

-营运车：10-15%

盗抢损失

全车被盗抢，经公安立案60天未找回，按实际价值赔偿（需提供车钥匙、行驶证等）

玻璃单独破碎

赔付挡风玻璃、车窗玻璃（不含天窗、车灯、后视镜）

自燃损失

因线路老化等非人为原因自燃，需消防部门出具证明

发动机涉水损失

2020年后需单独投保“涉水险”，否则仅赔清洗费

无法找到第三方特约险

事故责任方逃逸，保险公司全额赔付（否则通常有30%免赔率）

免赔情形：

酒驾、毒驾、无证驾驶；

故意制造事故；

战争、核污染等不可抗力。

（三）三者险

赔偿范围

赔付标准

第三方人身伤亡

同交强险项目，超出交强险部分按责任比例赔付（如主责70%）

第三方财产损失

含车辆、建筑、公共设施等，需提供维修发票或损失评估报告

法律费用

诉讼费、仲裁费等合理费用

保额建议：一线城市建议≥200万，二三城市≥100万（人伤赔偿标准逐年上涨）。

（四）车上人员责任险

座位类型

赔偿标准

驾驶员

按投保保额×责任比例赔付（如投保1万/座，主责赔70%）

乘客

每座独立保额，通常1-10万/座可选

替代方案：可单独购买驾乘意外险（不区分责任，按伤残等级赔付）。

（五）常用附加险

险种

赔偿标准

医保外医疗费用责任险

赔付三者或车上人员医保外用药费用（否则保险公司仅赔医保范围内）

车身划痕险

赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕，累计赔偿≤保额（如2000元/年）

修理期间费用补偿险

车辆维修期间，按约定日额（如100元/天）补偿交通费

三、理赔流程与材料

报案：事故后48小时内楼下保险公司电话。

定损：保险公司或第三方机构评估损失，出具定损单。

维修：到合作4S店或修理厂维修（自行维修需保留发票）。

提交材料：

驾驶证、行驶证、身份证；

事故认定书、定损单、维修发票；

人伤案件需医疗单据、误工证明。

赔款到账：材料齐全后一般10个工作日内赔付。

四、争议与注意事项

免赔率：

全责免赔20%，主责15%，同责10%，次责5%（投保不计免赔险可免除）。

高保低赔陷阱：

车辆实际价值低于保额时，按实际价值赔偿（如新车价20万，3年后实际价值15万，保额20万仍按15万赔）。

争议解决：

对定损金额不满可申请第三方评估，或向银保监会投诉。

总结

“全险”实际是多种险种的组合，建议根据用车场景合理搭配：

城市通勤：车损险+三者险（200万）+医保外用药险；

老旧车辆：可省车损险，侧重三者险；

新手司机：加保车身划痕险、修理期间费用补偿险。

投保前务必阅读条款，明确免责范围，避免理赔纠纷！