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2022年银行业专业人员职业资格考试备考资料

一、法律法规与综合能力

1.中国人民银行的职能

中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其职能包括发行的银行（发行人民币，管理人民币流通）、银行的银行（集中存款准备金、充当最后贷款人、组织全国银行间的清算业务等）、政府的银行（经理国库、代表政府参与国际金融活动等）。

2.银保监会的监管职责

银保监会依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。例如，对银行业金融机构的设立、变更、终止进行审批；对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管和现场检查等。

3.存款业务

存款是银行最主要的资金来源，可分为人民币存款和外币存款，也可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款等。活期存款具有随时支取、流动性强的特点，通常按季结息，每季度末月的20日为结息日。定期存款按存期可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等，存期越长，利率越高。

4.贷款业务

贷款是银行最主要的资产，也是银行最主要的资金运用。按贷款期限可分为短期贷款（1年以内，含1年）、中期贷款（1年以上5年以下，含5年）和长期贷款（5年以上）；按有无担保可分为信用贷款和担保贷款。银行在发放贷款时，要进行严格的贷款调查、审查和审批，遵循审贷分离、分级审批的原则。

5.金融犯罪

金融犯罪是指行为人违反国家金融管理法规，破坏国家金融管理秩序，使公私财产权利遭受严重损失，根据《刑法》规定应受惩罚的行为。常见的金融犯罪包括非法集资罪、信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪等。例如，非法集资罪是指未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金，通过网络借贷平台、众筹平台等途径向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内还本付息或者给付回报的行为。

二、个人理财

1.生命周期理论

生命周期理论将个人的生命周期分为探索期（15-24岁）、建立期（25-34岁）、稳定期（35-44岁）、维持期（45-54岁）、高原期（55-60岁）和退休期（60岁以后）。不同的生命周期阶段，个人的理财目标和投资策略有所不同。例如，在探索期，主要以学习和积累为主，可适当进行一些风险较低的投资；在建立期，收入逐渐增加，可开始规划购房、结婚等目标，适当增加投资的风险和比例。

2.理财价值观

理财价值观可分为后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型。后享受型的人注重退休后的生活品质，会在年轻时进行大量储蓄和投资；先享受型的人注重当前的消费，储蓄率较低；购房型的人将购房作为首要目标，会为了购房而节衣缩食；以子女为中心型的人则将子女的教育和成长放在首位，会为子女的未来进行大量投资。

3.金融市场

金融市场可分为货币市场和资本市场。货币市场是短期资金融通市场，包括同业拆借市场、票据市场、回购市场等，其特点是期限短、流动性强、风险低。资本市场是长期资金融通市场，包括股票市场、债券市场等，其特点是期限长、流动性相对较弱、风险较高。投资者可根据自己的风险承受能力和投资目标选择不同的金融市场进行投资。

4.理财产品

常见的理财产品包括银行理财产品、基金、保险、信托等。银行理财产品根据风险等级可分为低风险产品、中低风险产品、中风险产品、中高风险产品和高风险产品。基金可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等，不同类型的基金风险和收益水平不同。保险除了具有保障功能外，一些分红险、万能险等还具有一定的投资功能。信托产品通常门槛较高，投资期限较长，收益相对较高，但风险也较大。

5.个人理财规划流程

个人理财规划流程包括收集客户信息、分析客户财务状况、设定理财目标、制定理财规划方案、执行理财规划方案和监控与调整理财规划方案。例如，在收集客户信息时，要了解客户的收入、支出、资产、负债等情况；在分析客户财务状况时，要计算客户的收支比率、资产负债率等指标，评估客户的财务健康状况。

三、风险管理

1.信用风险

信用风险是指借款人或交易对手不能按照事先达成的协议履行义务的可能性。信用风险的主要形式包括违约风险、信用评级下调风险等。银行在管理信用风险时，要进行信用评级、授信管理、贷后监控等工作。例如，通过对借款人的财务状况、信用记录等进行评估，确定其信用等级，并根据信用等级给予相应的授信额度。

2.市场风险

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险可分为利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。银行在管理市场风险时，要运用风险价值（VaR）等方法进行风险计量，并采取套期保值、限额管