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科技赋能专属商业养老保险创新发展探析

据国家统计局数据，截至2023底，中国60岁以上老人口数

为2.09亿人，老抚养比达21.8%o为应对严峻的人口老龄化问题，

我国已建立起“三支柱”养老保险体系框架。但仅依靠第一、二支柱

难以支撑我国庞大的养老需求，迫切需要第三支柱发展对其予以补充。

专属商业养老保险于2021创设试点，到2023拓展至全国范围。

国家金融监督管理总局在《专属商业养老保险业务方案》中将专属商

业养老保险定义为：“以养老保障为目的，领取龄在60周岁及以

上的个人养老金保险产品。”专属商业养老保险被认定为是国家在

面对人口老龄化问题上做出的积极措施，也是保险行业在应对养老难

题中采取的重要举措。

与此同时，《2023保险科技洞察报告》数据显示，全球保险科

技融资总额近80亿美元，且市场整体融资数量逐上升。在“十四

五”政策引导下，2022，原银保监会办公厅发布《关于银行业保

险业数字化转型的指导意见》，为科技赋能保险行业指明了方向。“专

属商业养老保险+科技”的深度融合能够将传统保险经营模式逐渐优

化为数字化经营模式，增加专属商业养老保险产品创新类型，对于破

解我国面临的养老难题具有深远而重大的意义。

一、保险科技赋能专属商业养老保险创新发展模式

保险科技的应用能够优化专属商业养老保险经营全过程，助力专

属商业养老保险高质量发展。专属商业养老保险科技化经营需在其产

品方面、运营方面（账户管理、养老金领取）、服务方面（营销、售

后服务、理赔）共同作用（见表1）0

表1保障科技赋能专属商业养老保险智能化经营全过程

M产品方面运营方面服务方面

环节产品设计账户管理养老金领取营销售后服务理赔

人工智能计算引擎、

物联网技术、人工模型演小、交易风控、区块链、智能合约机制、大数据、人工智能客服、生成式人

技术大数据技术、模型

智能、基因技术智能选择投资产品人工智能智能工智能、物联网技术

计鼻

识别投资产品风险，客户在购买产品后

了解客户习惯，对养老金辕取突破时空限客户精准也像、智能模型进行药品理

防止欺诈行为发生；能够随时找到售后

标准产品实现精准制，更新养老金发放形式，分析需求，^能赔，依托智能化自动

应用定期史新产品信息保人员，增进客户信

定价，拓展产品应提升发放准确度，领取便代理人、增强人理算引擎，审核理算

障客户收益，实现账心，提升智能客服服

用场景捷度机交互过程实行人机互检

务能力

大家保险：通过搭