我国保险中介市场发展路径研究.docx

我国保险中介市场发展路径研究

摘要：我国已形成保险代理、保险经纪、保险公估各司其职，专业与兼业互补，线下与线上融合的保险中介市场体系。在信息化、网络化、数字化经济的背景下，我国保险中介市场呈现出许多新的发展特征，且仍有巨大的发展空间。创新保险中介业务，探索实践管理型总代理（MGA）模式，推进保险公估人发展，是我国保险中介市场发展的重要路径选择。

中图分类号：F840

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）12-292-03

保险中介是保险市场发展的必然产物和不可缺少的构成要素。一个健全的保险市场，除保险市场的供给主体即保险经营机构、保险市场的需求主体即保险投保群体（包括投保人、被保险人、保单所有人和受益人）外，还包括为保险关系双方提供保险服务的中介机构或个人，即保险中介。保险中介是介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、价值衡量与评估、风险管理与安排、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的机构或个人。保险中介市场就是由各类主体，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三大主体，以及保险精算师、保险律师、保险信用评级机构等共同组成的，并以其专业性、经济性、诚信性、合法性等为基本特征运行的市场，是保险市场细分的结果。

一、我国保险中介市场的发展特征

我国当前已形成保险代理、保险经纪、保险公估各司其职，专业与兼业互为补充，线下与线上相互融合的多成分、多形式、广渗透的保险中介市场体系，保险中介市场功能日益彰显。

（一）保险中介市场主体数量基本稳定

（二）互联网保险中介异军突起

（三）保险中介市场马太效应显著

在100家保险中介机构中，共有54家经纪公司、44家代理公司及2家公估公司，经纪公司占比过半。而在保险业务收入前10的中介机构中，代理公司占据了8席，经纪公司仅有2家，代理公司在行业头部公司中，占主要地位;100家中介公司的保险业务总收入为744.29亿元，其中，排名前15的公司的总收入为389.13亿元，超过了后85家公司的总和;保险业务收入超10亿元的中介公司共有19家。保险业务收入排名前5的中介公司分别是蚂蚁保、平安创展保险销售服务、明亚、大童、保通保险代理，保险业务收入分别是66.51亿元、45.66亿元、33.54亿元、32.16亿元、27.41亿元。其中可以看到，互联网公司旗下的中介机构业绩一骑绝尘，蚂蚁保、车车、水滴等均跻身前10名。保险公司开设的中介机构如平安创展、人保汽车保险销售服务也跻身保险业务收入前10名。

100家中介公司中，共有67家公司盈利，33家公司亏损，在保险业务收入排名前10的公司中，只有车车1家公司亏损，在保险业务收入超10亿元的19家公司中，仅有3家公司亏损，而在保险业务收入榜单中排名后20位的公司里，则有近半数公司亏损，可见规模更大的中介机构赚钱效应更强。净利润排名前5的中介公司分别是中升（天津）保险销售、英大长安保险经纪、明亚、蚂蚁保、水滴，净利润分别为10.42亿元、5.85亿元、4.12亿元、3.94亿元、3.57亿元，共有15家保险中介公司净利润超1亿元。在净利润排名前10的中介公司中，共有7家经纪公司，仅有3家代理公司;在净利润排名前30的中介公司中，共有23家经纪公司，仅有7家代理公司。可见，在头部保险中介公司中，经纪公司盈利能力显著高于代理公司。传统头部保险中介仍保持优势地位，明亚成其中领头羊，以33.54亿元的保险业务收入，创造了4.125亿元的净利润。

（四）保险中介市场成长空间巨大

我国保险中介市场体系日臻完善，各类保险中介以其特有的专业能力和不断累积的市场口碑，全方位地活跃在保险交易活动的各个环节，充分地发挥着保险信息沟通、招揽销售、风险管理、估损理赔等功能，极大地满足了保险市场供需双方的需求，促进了我国保险业的发展。未来我国保险中介仍有巨大的发展空间。这是因为，保险中介的发展与保险业的发展是相辅相成的，保险中介的机制优势可以推动保险业高质量发展，而保险业的深度发展是保险中介发展的前提和基础。

但是，我国保险深度和保险密度仍然较低，低于全球平均水平，更低于主要发达经济体的平均水平，保险业发展水平有待提高，拓展空间较大，特别是我国财产保险、人寿保险、第三支柱养老保险及商业健康保险都具有巨大的发展潜力。正因如此，可以预见的保险业的发展与进步为保险中介的发展奠定了坚实的基础，使得保险中介市场拥有了巨大的成长空间。

二、我国保险中介市场发展路径选择

我国保险中介市场应当不断通过业务模式创新和商业模式创新，探索新的发展路径，完善保险中介体系，以提高保险中介水平，最终促进保险业的发展。

（一）创新保险中介业务

随着互联网信息技术的广泛应用和数字化、智能化科技的发展，我国保险业金融科技采纳率迅速提升，保险中介行