2025《商业银行小微企业信贷业务问题及完善对策》10000字.doc

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商业银行小微企业信贷业务问题及完善对策

摘要：随着企业的不断发展，银行贷款作为其最重要的融资方式，信贷业务地位愈发重要，但也出现了很多问题，例如放贷门槛过高，缺少合格的抵押标的物以及不良贷款率高等问题，严重影响了企业发展并且提升了银行自身的业务风险，本文研究以小微企业视角下商业银行信贷业务的问题对银行强化小微企业信贷风险管理，提高贷款质量，降低不良贷款比例等显得尤为关键。本文基于小微企业信贷业务现状的基础上，结合案例分析指出了商业银行在小微企业信贷业务存在的问题，与此提出了相应的对策，以便为商业银行在处理信贷业务时提供参考。

关键词：商业银行；信贷业务；小微企业

目录

TOC\o1-2\h\z\u摘要 I

一、引言 1

二、银行小微企业信贷业务现状 3

三、银行小微企业信贷业务存在的问题 4

（一）小微企业信息披露不充分 4

（二）银行贷后风险较高 5

（三）缺乏针对性的审核标准 5

（四）信贷政策不够完善 5

（五）数据分析体系仍需逐步完善 6

四、建设银行分行案例分析 6

（一）小微信贷规模比重不足 6

（二）小微信贷准入门槛过高 7

（三）小微信贷审核流程繁琐 8

五、解决小微企业银行信贷业务问题的对策 8

（一）增强小微企业财务的规范化 8

（二）优化信贷业务法律体系 9

（三）构建普惠型金融结构 9

（四）完善信贷体系 10

六、结论 10

参考文献 12

一、引言

无论是发达国家还是发展中国家，小微企业在国民经济中的地位和作用都是不容忽视的。我国小微企业对于推动国民经济发展、缓解市场就业压力、引导科学技术进步和优化资源配置上起到不可忽视的影响作用，2019年中国小微企业高达4800余万家，在国家财政收入、国内生产总值和就业岗位上分别占比为50%，62%和81%，而在国家专利、技术创新和新产品研发上分别占比为65%，70%和80%，这些数据都进一步说明小微企业的作用。

尽管小微企业占企业总数90%以上，但其在资金来源、市场占有、社会地位上表现欠缺。再加上小微企业证券市场正面临发展缓慢从而导致了我国小微企业融资的主要方式是间接融资，其中以银行贷款为主的小微企业更是占据90%以上。然而关于小微企业信贷融资存在以下问题：第一是小微企业与银行间存在着信息不对称，小微企业自身财务治理水平不足，信用度低导致银行不良贷款率高等问题；其次是金融体系缺乏专门为小微企业服务的金融机构；最后是关于小微企业信贷融资的法律法规不健全，社会信用体系不够完善和信用担保体系不够健全。

在过去的全球关于小微企业信贷融资的研究主要还是建立在完善的市场条件下进行的，而在欠发达国家背景下的研究较少，仅仅只有涉及信贷约束制度、信贷配给平衡以及关系型贷款等部分领域，缺乏足够的研究参考。国内学者大多数倾向于小微企业信贷困境的成因及对策，所以目前国内对小微企业融资的研究选择的角度多是对具体现状的描述的角度出发，这样的特征源于我国此类研究尚处于起步阶段，仍需要进一步从多维度多角度来进行分析。尽管现有提出的对策从宏观经济面出发，但实际操作缺乏可执行性，致使解决问题时浮于表面。随着我国经济从过去粗放型转向精细化，小微企业面对的信贷融资需求多样化致使信贷问题越发杂乱，影响范围日益复杂。因而，在借鉴他国成果的同时，也要注意国家之间各个层面之间的差异化。本文旨在借鉴国外理论和实践经验，并结合我国经济转型的特点，寻找适合我国国情的解决方案。

二、银行企业信贷业务现状

目前，与大型企业相比，小微企业面临的融资渠道较少，自身基础相对薄弱，融资能力较低，加之我国资本市场还不够成熟，不够完善，内部融资渠道还不能完全满足需求，所以银行贷款还是小微企业外部融资的主要来源。但由于小微企业规模小、信用风险高、公司治理薄弱、信用低、抵押困难等原因，银行对小微企业贷款一般是基于相关政策考虑。通过调查发现，2015年2019年，我国小微企业商业贷款余额呈现稳定增长态势。到2019年中，余额已达35.63万亿元，比上年增加6.39%。

在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。银保监会数据显示，2019年末普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元，同比增长25%。具体数据如下图2-1和表2-2所示。

图2-1商业银行贷款与存款增加额

资料来源：公开资料整理

表2-12015-2019我国小微企业贷款金额单位：万亿元

年份

2015

2016

2017

2018

2019

贷款余额

23.46

26.70

30