《金融法规与职业职业道德》(第2版)+项目四+银行信贷法律实务+模块二-三+课件.pptx

金融法律法规与

职业道德

;一、认识存款

(一)存款的概念与分类

1.存款的概念和特点

存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。

其特点包括：

①有资格经营存款业务的只能是金融机构；

②客户与金融机构形成合同关系；

③存款的形成，可能是由于存款人存人现金，也可能是由于金融机构代收以客户为收款人的票据，或由于金融机构将贷款贷记借款人的存款账户。;一、认识存款

(一)存款的概念与分类

2.存款的分类

(1)根据存款人的性质不同，分为单位存款和个人储蓄存款。

(2)根据存款期限和提取方式的不同，分为活期存款和定期存款。

(3)根据币种不同，分为人民币存款和外币存款。

其他存款种类：通知存款，即存款人须事先通知才能支取的存款；信托存款，即在特定的资金来源范围内由金融信托投资机构办理的存款；委托存款，即委托人委托金融信托投资机构对其指定的对象或项目发放贷款或投资而存人的存款。;一、认识存款

（二)存款关系的法律性质

1.债权债务关系

从法律意义上说，存款表示存款人与银行之间的偾权债务关系。

2.存款法律关系的特点

①存款合同为实践合同；

②存款货币是种类物，所有权自交付时转移；

③存款关系存续的时间比较灵活；

④存款法律关系有其特殊性；

⑤存款法律关系的具体内容依具体存款类型而定；

⑥存款这项金融服务具有公共性，银行需公平对待存款人。;二、存款提前支取与挂失

(一）储蓄存款的提前支取

未到期的储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身价证明。储蓄机构在验证存单开户人姓名与证件姓名一致后，方可办理支付。

（二）存款的挂失

记名式存单、存折可以申请挂失。《储蓄管理条例》第三十一条规定，储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者丽电形式申请??失，但必须在5天内补办书面申请挂失手续。储户不能亲自前往办理挂失手续的，也可委托他人代为办理，但受托人要出示其身份证明。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款；受理挂失前该储薔存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。;三、了解存单

(一)存单的概念、种类和用途

(1)概念：存单是银行对存款人出具的证明其在该银行的存款金额的书面凭证。

(2)种类：存单可分为记名存单与不记名存单；可转让存单与不可转让存单。

(3)用途：一是持有到期而取得本息，二是用于融资。

（二）存单常见纠纷

(1)金融机构出具的存单不规范。

(2)真实的存人持真实的存单来取款，银行以预先向存款人支付高额利息为由，拒绝按照票面记载的全部本息金额进行支付。

(3)存款人所持有存单凭证、印章等存在瑕疵，但有真实的存款行为，银行以涉及犯罪或其工作人员个人行为为由，拒绝支付存单票面所记载的本息。;三、了解存单

（二）存单常见纠纷

(4)正常的质押贷款纠纷，即借款人以自己或他人的存单作质押物向银行办理质押贷款、逾期未还款，银行持存单要求实现质权。

(5)虚假存单质押贷款纠纷。

(6)以存单为表现形式的借贷纠纷案件，即本质上是一个委托贷款或者资金拆借活动，只不过银行对委托人出具了存单，从而使借贷关系以存单关系的方式表现出来。

（三)一般存单纠纷的处理规定

以存单为表现形式的借贷，属于违法借贷，合同无效。实践中，由于违法借贷下用资人往往无力偿还贷款，或者根本找不到了，因此出资人盯住出具存单的银行要求全额付款。那么银行是否有义务承担全部责任，则视具体情况的不同，而有所区别。;三、了解存单

（三)一般存单纠纷的处理规定

问题：以下几种情形，责任应该由谁来负?

情形一：资金经过银行转账，并由银行指定用资人。

情形二：资金经过银行转账，并由出资人自己指定用资人。

情形三：资金未经过银行转账，并由银行指定用资人。

情形四：资金未经过银行，并由出资人自己指定用资人。

提示：

情形一：银行与用资人对偿还出资人本金及利息承担连带责任。

情形二：首先由出资人返还出资人本金和利息；银行因其过错，应当对用资人不能偿还出资人本金部分承相赔偿责任，但不超过不能偿还本金部分的40%。

;三、了解存单

（三)一般存单纠纷的处理规定

情形三：用资人偿还出资人本金及利息，银行对用资人不能偿还出资人本金及利息部分承担补充责任。

情形四：首先由用资人返还出资人本金和利息；银行因其过错应对用资人不能偿还出资人本金部分承担账偿责任，但不超过用资人不能偿还本金部分的20%。

四、储蓄存款有关的犯罪

（一)非法吸收公众存款罪

非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法规，非法吸收公众存款或变相吸收