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借贷风险培训
演讲人：
日期:
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目录
CATALOGUE
01
借贷风险基础认知
02
风险识别与评估体系
03
风险管控核心策略
04
典型案例分析
05
应急响应与处置流程
06
长效防控机制建设
01
借贷风险基础认知
指借款人因各种原因无法按时足额偿还债务的风险。
信用风险
借款人因资金周转困难，无法短期内偿还债务的风险。
流动性风险
由于市场环境变化，如利率、汇率等波动，导致借款人还款能力下降的风险。
市场风险
01
03
02
风险定义与分类标准
由于内部操作失误、系统故障或欺诈等原因导致的风险。
操作风险
04
常见风险触发场景
如失业、疾病等导致收入下降，无法按时还款。
借款人经济状况恶化
导致借款人负担加重，还款能力下降。
利率上升
如股市、债市等市场波动，影响借款人投资收益和还款能力。
金融市场波动
如贷款政策、税收政策等调整，对借款人还款产生不利影响。
政策法规变化
风险传导机制解析
一个借款人违约可能导致多个借款人无法还款，进而引发更大范围的违约。
风险扩散
风险转移
风险累积
风险共担
借款人可能将债务转移给其他机构或个人，导致风险在金融体系内传播。
风险在金融体系内不断累积，当达到一定程度时可能引发系统性风险。
多个机构或个人共同承担借贷风险，可以降低单一机构或个人的风险承担水平。
02
风险识别与评估体系
借款人信用记录
查看借款人的信用历史，了解其还款意愿和信用状况。
还款能力评估
分析借款人的收入稳定性、负债比例和资产质量，以评估其还款能力。
借款用途核实
确认借款用途的合法性和合理性，避免涉及高风险或非法活动。
抵押物价值评估
对抵押物进行详细评估，确保其价值足够抵偿借款风险。
贷前资质审查要点
量化评估模型应用
信用评分模型
基于借款人的信用记录、还款能力等因素，建立信用评分模型，以量化风险。
01
根据借款人的风险等级，确定合理的利率和费用，实现风险与收益的平衡。
02
风险评估报告
通过模型计算，生成风险评估报告，为决策提供参考依据。
03
风险定价模型
借款人未按约定时间还款，出现逾期现象。
还款逾期
预警信号判定规则
借款人出现负面信用记录，如涉及诉讼、行政处罚等。
负面信息
借款人财务状况出现重大不利变化，如收入下降、负债增加等。
财务状况恶化
抵押物价值出现大幅下跌，已无法完全覆盖借款风险。
抵押物价值下降
03
风险管控核心策略
授信额度动态调整
行业风险调整
根据借贷者的信用状况、收入稳定性、负债水平等因素，动态调整授信额度，以降低风险。
预警机制触发
借贷者信用评估
针对不同行业、市场环境和经济周期，灵活调整授信额度，避免过度集中风险。
设定逾期率、坏账率等预警指标，一旦达到或超过阈值，立即调整授信额度，防范风险。
抵押物管理规范
抵押物价值评估
对抵押物进行全面、准确的评估，确保抵押物价值能够覆盖贷款本金和利息。
01
抵押物保管措施
采取必要的保管措施，如保险、仓储等，确保抵押物在贷款期间不受损失。
02
抵押物处置流程
制定明确的抵押物处置流程，确保在借款违约时能够迅速、有效地处置抵押物。
03
合同条款约束设计
借贷合同条款清晰
明确借贷双方的权利和义务，包括贷款金额、利率、还款方式、违约责任等。
01
通过合同条款将风险分散给借贷者，如要求借贷者提供担保、共同借款人等。
02
法律法规合规
确保合同条款符合相关法律法规和监管要求，避免因违法违规行为导致的风险。
03
风险分散条款
04
典型案例分析
虚假信用记录
借款人通过虚假信用记录骗取贷款，造成金融机构损失。
多头借贷
借款人同时向多个金融机构借款，超过自身还款能力，导致逾期和坏账。
伪造资料
借款人伪造身份证明、收入证明等贷款申请材料，骗取金融机构贷款。
恶意拖欠
借款人无故拖欠贷款，经多次催收仍不履行还款义务。
信用欺诈风险案例
流动性危机案例
金融机构将短期资金投资于长期项目，导致资金流动性不足。
资金错配
集中风险
市场波动
挤兑风险
金融机构对某一借款人或某一行业贷款过于集中，导致风险暴露。
市场利率波动或资产价格大幅下跌，导致金融机构资产贬值，流动性风险上升。
存款人集中提取存款，导致金融机构资金短缺，无法正常兑付。
法律合规风险案例
非法集资
金融机构未经批准向公众集资，或变相吸收公众存款，触犯法律。
违规放贷
金融机构违反监管规定，向不符合条件的借款人发放贷款，导致坏账和纠纷。
违反反洗钱规定
金融机构未履行反洗钱义务，导致洗钱犯罪发生，承担法律责任。
违反信息保密规定
金融机构未妥善保管客户信息，导致信息泄露，造成客户损失。
05
应急响应与处置流程
风险事件分级标准
风险事件分级标准
特别重大风险事件
一般风险事件
重大风险事件
轻微风险事件
可能导致借款人无法偿还
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