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第一章“三个办法一个指引”

概论

第2页目录起草背景及过程1主要内容2核心要义3协议承诺与受托支付4

起草动因（一）第3页贷款挪用现象普遍信贷资金被挪用，进入股市房市2005年内蒙电力贷款挪用：资金池信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因1997年银行资金进入股市事件本轮国际金融危机信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度

起草动因（二）第4页过度授信问题突出垒大户问题集团客户贷款风险指标超标违反15%10%的监管要求为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生九个现象的根源九个现象：平、理、债、超、贷、滚、搭、货、放

合同管理形同虚设起草动因（三）第5页STEP4STEP3STEP2STEP1非常重要经济学中的契约：契约经济学法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因

起草动因（四）第6页缺乏对贷款支付环节的管理传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力贷款支付管理缺乏是突出问题借到钱就随意使用贷放合一贷款只是资金使用权的让渡马克思：借贷资本产权与所有权：威廉姆森

起草动因（五）第7页“四假”骗贷现象普遍03假注资02假按揭01假权证04假票据

出台意义第8页强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机01强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行02顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性03

出台过程（一）第9页第一阶段启动阶段（2007年7月-8月）一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加第二阶段起草阶段（2007年8月-12月）第三阶段出国考察阶段（2007年12月-08年1月）汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行充分吸取国际经验010302

出台过程（二）第10页第四阶段征求意见阶段（2008年1月-4月）第五阶段法律审查阶段（2008年5月-6月）是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范第六阶段修订完善阶段（2008年6月-9月）第七阶段报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）

目录第11页起草背景及过程01主要内容02核心要义03协议承诺与受托支付04

主要内容（一）第12页《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。

主要内容（二）第13页《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。

主要内容（三）第14页《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。

主要内容（四）第15页《项目融资业务指引》共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于《固定资产贷款管理暂行办法》；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。

目录第16页起草背景及过程核心要义主要内容协议承诺与受托支付

核心要义第17页“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面

全流程管理原则第18页固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。

诚信申贷原则第19页一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的01另一方面，借款人