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蚂蚁集团发展概况分析综述

蚂蚁集团从2004年成立的支付宝起步，如今业务已经发展到了涉及支付、基金、贷款、保险、财富管理等多个领域,除此以外，凭借着杰出的云计算能力与覆盖全面的大数据技术，蚂蚁集团还为商家和金融机构提供数据、安全、融资等各项解决方案（见图3.1）。无论是面向B端还是C端，蚂蚁集团都发展了极为全面的业务，正逐渐建立起以其为主导的新金融生态。下面简单介绍蚂蚁集团的发展历程。

（一）第三方支付平台起家

2003年，为了解决淘宝平台上买卖双方的交易不信任问题，阿里巴巴推出了一款担保交易的支付工具并很快发展成了支付宝。在买卖双方进行交易时，买家先将货款交给第三方担保平台支付宝保管，待到商品邮寄到买家手中且确认无问题后，再由支付宝将货款打给商家。其后支付宝又陆续推出虚拟账户、快捷支付，大大提升了买卖双方的交易便利程度与交易效率。后又建立OB系统、解决分布式数据库难题，用来迎对以从2009年开始的“双11”购物狂欢节为代表的淘宝平台交易峰值不断提升的现象，截至2016年，蚂蚁集团的系统能力可以支撑12万笔交易/秒的峰值，大大提高了淘宝网的交易额。后来随着移动互联网技术的迅速发展，支付宝开始重点布局无线业务，支付宝钱包应运而生。支付宝又着手和超市、便利店、饭店等各种各样的商店合作，推出二维码支付，使得支付宝迅速占据无线支付高地。现在人们出门都已经习惯于不带现金，都受益于无线支付的普及。支付宝的支付业务已使其成长为中国第三方支付巨头。

图源：蚂蚁集团招股说明书

图3.1蚂蚁集团发展重要里程碑

Figure3.1ImportantmilestonesoftheAntGroup’sdevelopment

（二）小额贷款、货币基金蓬勃发展

2007年，中国网商数量已经超过3000万家，并继续呈现井喷式增长的趋势，但随之暴露的是这些小微电商企业资金缺乏却又在传统金融机构无法贷到款的窘境，由于考虑到偿还能力和风险控制的问题，几乎所有的金融机构都会更倾向于为大中型企业服务，而最需要金融服务的中小企业却无人问津。为了解决小微企业贷款难的问题，阿里巴巴拉上银行合作伙伴为小微企业提供信用贷款。2010年，阿里巴巴成功拿到了小额贷款执照，又在2010年和2011年在浙江和重庆成立小额贷款公司，这也是“花呗”和“借呗”的前身。2015年阿里巴巴成立网商银行，实现了阿里巴巴拥有自己的商业银行的梦想。至此，蚂蚁集团实现了对小微企业和无信用记录或不符合传统金融机构融资规定的低收入人群提供小额贷款的想法，为小微企业和低收入人群融资难这个世界性难题提出了一个新解。

另外重要的一步便是2013年上线的余额宝产品。当时只有高净值客户才能享受到专业的投资理财服务，十多亿的中国公民除了把钱存在银行或投资到房地产以外没有其他的投资渠道，小额资金更加难以用于投资理财。当时的支付宝已经产生了大量的“沉淀资金”，但根据监管要求，这些钱在支付宝账户内无法产生收益，而当时支付宝也面临着巨大的备付金压力。天弘基金旗下管理的一款货币基金产品非常符合支付宝的需求，这也就是现在的余额宝。支付宝的用户将余额或银行卡里的钱转入余额宝就意味着购买了天弘基金旗下的余额宝基金，用户可以通过这款产品获得收益。余额宝的买入门槛非常低（1元即可转入），按日计息，随时申赎（申述当天资金即可入账），余额宝内的资金可以随时用于支付宝网购以及线下支付。这个低门槛的理财平台迅速走红。据天弘基金2018一季度季报显示，截至2018年，余额宝规模超过1.68万亿元人民币，已经成为世界第一大货币基金。

（三）依托技术进军各类金融业务板块

蚂蚁集团十分重视基础技术架构，经过十几年来阿里巴巴B2B业务、淘宝、支付宝在电子商务领域的发展，蚂蚁集团在互联网上积累了庞大的数据。蚂蚁集团又先后推出蚂蚁花呗、借呗、芝麻信用、蚂蚁聚宝（后改名蚂蚁财富）、蚂蚁链BaaS平台等产品，通过利用大数据挖掘技术建立用户画像和风控模型，分析用户的信用情况，能够在消费、公共事务、金融交易等大量的场景中为用户、商户双方提供信用认证服务，便利人们的生活，尽最大可能防范风险。除此以外，蚂蚁集团还为金融机构等B端企业客户提供金融行业技术服务，利用蚂蚁集团深耕多年的基础技术帮助金融机构合作伙伴升级金融数据库，提升金融风险防范能力。