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学位论文原创性声明

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独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容

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果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已

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特此声明

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规定。

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摘要

随着我国国内生产总值的不断提升，我国公民人均可支配的收入也明显增

多，据统计表明，从80年代改革开放到2017年底，我国居民的存款数额已经超

过了44亿万元，比改革开放之前整整翻了两千多倍，这是个惊人的数字。国民

的理财意识也逐步提高，表现出巨大的理财需求，2017年银行理财产品投资者

已达到50．2％。可以看出银行的定期储蓄、国库券等传统业务已经无法满足人们

的需求，人们更加注重资产的保值和增值。这为理财市场的发展提供了良好的基

础，理财产品相较于银行传统业务有无法比拟的优越性。首先，理财产品的年利

率基本都高于银行同期任一款产品。在利益的驱使下，投资者首先会选择利息高

的产品进行购买。其次，理财产品多为短期投资。除去利息高低不说，银行最短

的定期业务也要一个月左右，这样会影响投资者资金的流动性。资金效用中盈利

性和流动性的优势使得理财产品越来越受到大家的欢迎，商业银行通过理财产品

的销售也大大增加了自己的市场占有量。在银行存款竞争日趋白热化的今天，银

行已经将理财销售作为自身挖掘客户存款，提高经济效益的重要手段。但是，我

国理财产品的销售机构和从业人员众多，素质良莠不齐，不正当销售行为屡见不

鲜。这些不正当销售行为已经在很大程度上影响了我国的理财市场。

通过分析我国商业银行在销售理财产品过程中存在的问题，可以建议我国从

若干方面完善理财制度，以规范销售行为，实现理财产品销售市场的健康发展。

关键词：理财产品，销售，规范，法律问题，监管制度

Abstract

WiththecontinuousofChina’Snational

improvementgrossproduct．theper

ofC‘hineseresidentshasalsoofiS

incomeincreased．themostobviouswhich

capita

theincreaseintheincomeoftostatistics．

apparentdisposablecitizens．According

fromthere：formandinthe1980stotheendof2017．residentsTheamount

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