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银保合作及银保战略联盟的相关理论综述

目录

TOC\o1-3\h\u16234银保合作及银保战略联盟的相关理论综述 1

25722一、规模经济 1

8849二、范围经济 2

26153三、协同效应 3

20660四、价值链理论 4

一、规模经济

规模经济是指在一定范围内，通过增加产量来降低成本，即扩大规模生产造成的经济价值增长简称规模经济。可以认为固定成本变化不大，总成本降低是因为新增产品分担了更多的固定成本。银行和保险公司发展银保业务在实际经营中，都涉及到规模经济。

保险公司参与到银行的合作中来，直接的结果就是扩大规模，收入增加，且佣金成本降低，这是相比传统保险公司而言。银保业务的开展通常涉及范围较广，比如市场调研、产品开发、市场推广、渠道维护、网络系统开发、售后服务等方面都会关联到，其中会产生很多固定成本和变动业务费用。所以应用规模经济的理论，银保业务开展越大，规模经济效应越明显，实际情况也是如此。具体来说，银保合作的规模经济主要表现形式如下：

（一）银保合作能扩大保险公司经营渠道。

欧洲发达国家的传统保险市场经过长期发展愈加稳定和饱和，传统销售渠道难以带来业务增量。银保合作为保险公司拓展新渠道，提升市场份额，增加保费规模注入了动力。保险公司利用银行业成熟、广泛的分支网点，迅速覆盖更多客群，借助银行良好的品牌声誉改善了保险公司与客户的关系，并且，银行的客户群体普遍优于保险公司其他业务渠道的客户群体，也驱动了保险公司利润的增长。

（二）银保合作有效节约保险公司的经营成本。

传统的个人营销渠道，销售成本普遍高于银保渠道。银保渠道广泛的分支网络使其在销售保险产品时的边际成本微乎其微，保险公司借助银行的网点进行业务开拓，既能够减少自身分支机构的建设成本，还可以降低个人销售队伍的人力成本，从而有效节约经营成本。

（三）银保合作能减少信息不对称的影响。

保险公司借助银行的品牌形象优势，和银行已经与其客户建立的互信关系，缩短客户与银保产品之间的距离，提升自身的品牌力。保险公司通过银行已有的客户资料，能更好地了解客户的财务和信用情况，可以减少客户的道德风险，防止投保中逆选择现象的发生。另外，保险公司通过对客户信息的了解，可以更好地了解市场情况，制定相应的营销策略，提高经营业绩。

二、范围经济

范围经济指由扩大经济范围（如业务品类）而非规模带来的经济，也就是说如果同时经营两种产品的成本低于分别生产经营所需总和时，这种状况就可以被称为范围经济。凡是因扩大生产或经营范围导致成本降低的，称为具有范围经济或具有范围经济效率。

同理，金融机构的范围经济是指随着公司增加更多的金融服务类别，整体服务的单位成本逐渐降低的状态。原因在于金融机构增加金融服务的范围，能将固定成本在更多的金融服务上进行分摊，因此，由一个金融机构提供金融服务比多个机构更具成本优势。范围经济产生的原因在于充分利用了企业内部的资源，由于供给金融服务时需要的要素具有相似性，增加金融服务供给时的边际成本几乎为零。

对银保合作来说，范围经济可以分为两种类型，一种被称为生产的范围经济，另一种则可称之为消费的范围经济。生产的范围经济是指通过银行与保险在生产方面的融合造成的分摊各业务之间的单位成本的情况，比如管理费用、技术支出以及其他固定成本的单位成本都有可能被降低。具体来说银保合作生产的范围经济来自四个方面：1.通过设立统一的资金管理中心实现银行与保险资金的集中、投资运营，降低资金归集、管理成本；2.共享技术平台及信息，提高经营效率；3.共享销售渠道，充分利用资源；4.通过共享品牌，充分利用品牌商誉。消费的范围经济是指消费者在银行获得涵盖保险等各种金融产品的一体化金融服务成本低于在提供各金融产品的金融机构的成本。消费者在多元化经营的金融机构购买自己需要的金融产品与服务，能够减少寻找、谈判与监督成本。

三、协同效应

协同效应是指企业生产，营销，管理的在各个环节，以及不同的阶段，或其他不同方面共同利用同一资源而产生的整体效应，在此对银行保险的协同效应描述如下：

（一）技术上的协同

如果银行业和保险业完全分离，它们会形成非常单一的工具，运用范围和市场也比较狭窄。这种格局会使银行业和保险业务各自之间风险不流动，沉淀下来的知识也是凝固的。现代金融最重要的一点就是促进风险流动，如何生成复合型的金融工具。工具本身又可以反过来又作为载体促进银行业与保险业的良性互动，这是为什么产生银保业务。银保双方互相利用信息系统和网络技术，不仅完成了技术统一协同作用，而且有利于双方增强创新能力和服务能力，形成协同效应。

（二）资源上的协同

对于中等收入阶层而言，他们有收入，也有一定基础的保险意识，却在银行代理人的工作流程中常常被忽视，这类客户则是银保合作的目标客户。银