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“助企e贷”产品方案

产品定位

为贯彻落实国家关于“支持小微企业高质量发展”的政策要求，X行创新推出“助企e贷”专项融资产品，通过多元化融资方案破解企业发展资金瓶颈，提供全周期金融服务，助力企业茁壮成长，快速稳定发展。

二、适用对象

（一）目标客户类型

由南昌市各县、区政府进行推荐的行业为：工业、服务业、批发业、零售业、住宿业、餐饮业和建筑业且经营情况正常、有融资需求的潜力企业。

（二）准入条件

1.经营实体经营范围需符合X行最新的行业投融资政策，持续经营1年以上，营业收入为正增长；

2.已办理“五证合一”登记，依法纳税且无重大违法违规记录企业主及实际控制人征信无当前逾期，近12个月无30天以上不良记录；

3.借款人为自然人的,年龄在18周岁(含)-65周岁(不含)之间，需为担任或持股不少于一年的法定代表人或股东，且同一经营实体仅允许一个自然人申请贷款；

4.具有固定的经营场所，能提供自有土地房产证明或租赁合同协议等证明材料；

5.与一般公司法人客户存在关联关系的原则上不得办理，对于小微客户之间存在关联关系的须满足X行小微客户关联授信管理要求；

6.批发零售业融资收入比不超过30%，其它行业融资收入比不超过50%。融资收入比=（企业及企业主未结清贷款余额+对外担保本金余额+信用卡已用额度+本笔拟融资金额）/经营收入；

7.符合国家产业政策及X行行业信贷政策、绿色信贷政策规定，非涉及金融投资等敏感行业客户，非房地产开发企业及其关系人。

三、产品要素

（一）额度体系：分层分类，精准匹配需求

1.线上纯信用贷款

贷款额度最高500万元(专精特新最高1000万元)，由政府性融资担保机构（如产投担保公司）进行担保，满足企业日常运营资金周转、设备采购等需求。担保费率降至0.8%以下，其中0.1%由借款人承担，剩余0.7%由政府进行补贴。

2.线下名单制授信贷款

针对线上模式额度无法满足需求的企业，可通过线下模式办理，额度上限最高可达1000万元，其中产投担保公司提供80%比例担保（降低银行风险敞口）；

批量授信机制：各县、区政府提供“潜力企业名单”，由各相关市级行业主管部门把关后交由市委金融办汇总，统一发送给银行，由银行按行业（工业、服务业、批发业、零售业、住宿业、餐饮业、建筑业）分类制定授信模板，简化尽调流程，实现名单内企业7个工作日内反馈审批结果。

（二）期限与还款方式：贴合行业特性，灵活适配现金流，贷款期限最长3年

还款方式：提供按月付息，到期还本，随借随还；最大程度贴合企业现金流状况，降低还款压力。

无还本续贷：符合条件的企业（经营情况正常、信用记录良好），到期可申请续贷，无需归还本金（需提前30天申请，经审批后无缝衔接）。

（三）利率定价：多维优惠，凸显政策导向

2025-2026年推荐企业，首笔贷款利率执行LPR，贷款发放后营业收入正增长15%的可享受“利率年审制”，次年利率最低可小于LPR。若企业贷款发放后营业收入负增长，次年利率在LPR基础上上浮10%。

四、风险防控措施

（一）贷款资金跟踪管理

严格按照融资用途使用贷款资金，不得以任何形式流入资本市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不得用于借贷谋取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。

（二）存续期管理

定期了解借款人经营情况，重点关注生产加工、库存积压和货款回笼等情况，实时掌握国家产业政策、产品市场价格波动等情况。一旦出现不利因素应立即采取措施，保障X行贷款安全。

除要求非现场监测及日常贷后管理外，还须落实以下风险防范措施：

1.加强白名单管理

对存在以下情形之一的，X行将暂停借款人新增贷款：（1）借款人在人民银行征信系统或特别关注系统出现不良信用记录以及贷款本息逾期情况；（2）借款人被纳入X行潜在风险客户名单或存在其他重大风险隐患的；（3）借款人因违规使用贷款资金被纳入经营快贷黑名单的。

阈值管理

本产品采用风险阈值管理，当代偿率达到2.5%时，X行将暂停办理本产品业务，重新评估业务风险，待满足X行相关制度管理要求后，方可重新恢复办理。

五、财政支出测算

贷款规模按照5亿元（预计年200户）进行测算，担保费费率中的0.7%部分由政府补贴，预计市财政补贴担保费350万元。