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美国有史以来最大的一桩银行倒闭案

——华盛顿互惠银行破产案小组组长：张琦琦小组成员：卫静赵凯蒙霍玉璐贾筱璇贺瑞瑞李天歌

01案例回顾与分析02流动性风险的概念、成因03金融机构流动性需求和流动性供给的主要来源04我国商业银行流动性管理历程05金融机构流动性需求的预测目录

案例回忆与分析01

4案例回忆与分析——历史回忆一、哪些银行最容易倒闭——世界9大银行倒闭案01业务不正规的银行易倒闭——典型代表:瑞士韦格林银行02内部人严重犯罪的银行易倒闭——典型代表:英国巴林银行03盲目扩张的银行易倒闭一典型代表——日本振兴银行04小银行比大银行易倒闭一典型代表——加利福尼亚州第一传统银行05业务过于集中在某一领域的银行易倒闭——典型代表:英国北岩银行

5案例回忆与分析——历史回忆06高风险资产过多的银行易倒闭——典型代表:美国印地麦克银行07不良贷款过多的银行易倒闭——典型代表:华盛顿互惠银行08市场判断失误的银行易倒闭——典型代表:雷曼兄弟09管理层制定的开展策略严重有问题的银行易倒——典型代表:伊利诺斯大陆银行

6案例回忆与分析华盛顿互惠银行的起源可以追溯到1889年，当时一口着火的煮胶锅引发一场火灾，烧毁了西雅图的25个街区，此后，为了向居民提供建筑贷款，该银行成立了。一、互惠银行的建立

010203它通过无数次成功的并购进行扩张，最终步入大型银行的后花园持续植根于传统零售业务，并将客户开展的重点放在传统上为大银行所忽略的客户群体上，包括中低收入劳工阶层、非洲裔美国人、拉美移民等弱势群体在全美率先推出低利率房贷业务、免费支票账户、双语〔英语和西班牙语〕语音ATM等便民举措。案例回忆与分析二、互惠银行的成长史

2.美国最大的储蓄和贷款银行之一，综合实力排名全美银行业第六。全国分行数超过2500家。是美国最大的储蓄银行，拥有3070亿美元资产和1880亿美元存款。3.最大的抵押贷款银行，在零售银行业务方面，实力也很强。1.美国1%左右的人口年增长率，当时华盛顿互惠的客户数量年增长率则达到了12%。案例回忆与分析三、互惠银行的辉煌

9案例回忆与分析四、潜伏下的危机潜伏下的危机迎合中低收入阶层这一高风险客户群体，使信用等级最低的客户可轻而易举获得抵押贷款和使用信用卡将大量存款投入房地产信贷业务中，在次贷危机到来时，必然会遭受到严重的损失客户存款运用于住房贷款的比例较大，并曾积极推出以住房与商业房地产进行贷款抵押的债权商品。

1、截至2006年6月，美联储连续17次加息，将联邦基金利率从1%提升到5.25%，利率大幅攀升加重购房者的还贷负担；2、2005年第二季度起，住房市场开始大幅降温，房价下跌，购房者难以将房屋出售或者通过抵押获得融资。3、次级抵押贷款市场的借款人无法按期归还借款，次级抵押贷款市场危机显现并愈演愈烈4、在被标准普尔将其债券等级评为垃圾级之后，疯狂而来的储户挤兑1案例回忆与分析五、巨人的倒下的过程243

2008年9月25日晚，总部位于华盛顿州的华盛顿互惠银行由于“流动性缺乏,无法满足公司债务的支付要求,因而该行不能平安、稳定地进行业务”，被美国储蓄机构监理局(OTS)勒令、美国联邦存款保险公司(FDIC)宣布其立即停业，由摩根大通以十九亿美元的超低价收购案例回忆与分析六、结局

内在原因流动性缺乏次级贷款占比高华盛顿互惠银行信用评级被下调监管力度不足案例分析三、华盛顿互惠银行破产原因分析

案例分析三、华盛顿互惠银行破产原因分析内在原因1、流动性缺乏短期流动性缺乏，贷款无法收回，又得不到银行同业的援助，进而引发银行挤兑，进而导致因无法承兑倒闭。2、次级贷款占比高，风险大，潜在损失大一是华盛顿互惠银行定位于中低收入阶层；二是在资产管理方面，华盛顿互惠银行采用的是资金总库法；三是在债务管理方面，它奉行购置理论，向客户提供优惠的房贷条件，再把债权证券化在市场上流通获取流动性。

案例分析三、华盛顿互惠银行破产原因分析内在原因3、华盛顿互惠银行信用评级被下调穆迪也将华盛顿互惠银行的长期存款级别由Ba2调低至Ba3,还将华盛顿互惠银行优先无担保债务评级由Ba2降级至Ba3；而在标普最新的评级中,华盛顿互惠银行债券的信用评级已经被降为垃圾级。

案例分析三、华盛顿互惠银行破产原因分析风险程度穆迪标准普尔还本付息能力较强,有可靠保证，承担风险最小AaaAAA还本付息能力很强，但风险性比前者略高Aa1，Aa2，Aa3AA+，AA，AA-安全性良好，还本付息能力一般，有潜在的导致风险恶化的可能性A1，A2，A3A+,A,A-安全性中等，短期