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房贷抵押贷款风控，这些要点不能疏忽
本文作者多年奋斗网贷一线，实操过各种场景的网贷项目，实战经验丰富。感谢作者投稿，大数据反欺诈联盟尊重每一位投稿者的作品，欢迎大家投稿，投稿微信号：tongxiaodun。本文讨论的房贷不包括银行按揭及抵押贷款。银行房贷业务模式已经很成熟了，本文主要讨论民间房产抵押贷款的风险问题。因为从业人员早期缺乏完善的房产评估、信用评估、公证办理、他项权证办理、法院诉讼、法院执行、司法拍卖流程及实操经验，导致操作风险、信用风险、评估风险大量聚集，操作不当便会导致本金套牢及亏损。民间房产2012年开始在杭州市场上流行。速贷邦、浙财、民贷通、金优等公司迅速的完成了数亿的资金对接，出借人跟借款人直接设定抵押登记并P2P放贷，风险暴露后速贷邦停止了房贷业务。早期大家简单的认为抵押绝对安全，后期在处理逾期房产的过程中面临价格波动、购房政策限制、流拍、司法耗时等众多问题，出借理财人慢慢认识到出借风险，杭州不少理财客户出借近千万本金最后手上持有近5套商品房，变现难，自此民间房贷市场逐步萎缩。后来宜信、玖富、信而富等公司也陆续推出了放贷业务，不过市场交易量并不高。有房产且还愿意拿来民间抵押的客户毕竟是少数紧急特殊人群，毕竟年化融资成本高达25%，长期使用大额P2P房贷资金负担很重，难以持续。房产抵押贷款一般流程：房贷客户正常模式应该是短期周转，最好半年以内，长期使用大额高成本资金是不可持续的。房贷资料：夫妻双方身份证、结婚证、户口本、房产证、土地使用证、契证、双方信用报告、双方银行流水及其他正常证明；
信用评估：主要评估信用记录情况、负债情况及民间负债情况；
房产评估：评估价格时多参考几家报价，例如我爱我家的报价更客观；
实地征信：注意外围调查，邻居沟通，考察家庭情况、不良嗜好、民间负债，重点询问房产是否出租，产权有无纠纷；
合同公证：确定是否可以做强制执行公证（逾期是可以省掉法院起诉的环节，直接拍卖变现）或者委托买卖公证；
抵押登记：确认本人亲自到场，预防“假老婆”代签法务风险；
房产拍卖：现在很多拍卖通过网络操作，拍卖有流拍风险，紧急情况自己拍下，流拍会直接打折再拍。典型风险案例：1、房产三证扣押给出借人签了抵押合同，但没有去房管局设定抵押登记，法律上成为一笔信用贷款，抵押权利不受法律保护，缺乏常识的容易上当；
2、未做实地征信及信用评估。借款3个月内逾期，司法流
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