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分红保险基础知识1

内容提纲一、前言二、分红保险基本概念三、国外分红保险的发展四、我国保险资金运用的发展历程五、国家对分红保险业务的管理2

3前言第一部分

中国寿险业正在快速崛起发展1999年至2008年中国GDP保持9%的年增长率快速增长，并且据预测在未来几年的时间里中国经济仍将保持高速发展中国的人均GDP在2005年已达到1,702美元，按世界各国保险发展的经验，当一个地区人均GDP超过1,000美元后，保险会进入快速发展阶段在沿海大、中城市将出现一个大众富裕群体，他们将带动保险产品的消费

目前中国的寿险业仍处于初级阶段人均保费~不足50美元，远低于欧美国家(~2,000-3,000美元)保险密度(保费占GDP百分比)也只有3%点多，远低于日本的11%，英国的9%中国居民储蓄率*为20%，远高于其它国家，如韩国为8%，日本为6%。未来保险有望成为广大民众另一重要投资方式

中国社保体系尚不完善，仅能覆盖小部分人群，未来仍有大幅度提升空间城镇基本养老保险仅覆盖44%符合参保条件的人城镇工伤保险仅覆盖18%符合参保条件的人

A经济快速的增长B市场饱和度低C社保体系不健全D客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资E险种的变迁

险种的变迁储蓄型保障型投资类-----分红产品(从2000年3月开始我国寿险市场推出第一款分红保险开始，各家寿险公司也纷纷紧随其后推出分红保险。目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)-----投连产品（全称为投资连结保险，它是人寿保险与投资的结合体。也可以说是人们把保险发展到了最大化，几乎就要偏离了保险的本意。说它是保险，唯一的特征应该就是它也会有拿出一小部分钱出来提供我们的保障的。另外一大部分钱是用作投资运作账户中，客户享有所有投资收益，当然，同时也承担着所有投资风险）-----万能产品是一种缴费灵活、保额可调、存取自由的寿险。万能险主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户8

引发的思考……9产品创新仍然是寿险市场的竞争焦点之一1传统寿险产品与金融市场多变、客户需求多样化的市场有一定的差距2摆脱银行利率对保单预定利率的影响，优化险种结构成为寿险公司的生存发展之路3我国寿险市场将逐步进入传统寿险产品向非传统寿险产品转变的尝试时期。4

10分红保险基本概念第二部分

No.3保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险。——可以理解为：让客户享受公司的经营成果。No.2No.1

红利的来源险公司实际的投资收益率预计的投资收益率所产生的盈余。利差益：某一险种被保险人的实际死亡人数预定死亡人数说产生的盈余。死差益:保险公司实际的经营费用预计的经营费用所产生的盈余费差益:

13实际死亡率小于预定死亡率的部分利差协议存款债券股票基金股权投资死差红利

客户=70%公司=30%金红利：以现金形式定期向客户发放。累积生息：自红利派发日起，将应计红利转入累计生息帐户储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期应交保费。购买交清增额保险：依据被保险人当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。

浮动红利16分红保险存款固定利率固定利率股票房地产浮动红利风险收益

对客户：06保持和扩大市场份额提供了分享保险公司经营成果的机会0204对保险公司：07提供新的利润来源03有效避免通货膨胀带来的风险有效地避免利率波动带来的风险05全新的投资渠道01

分红保险的推广给我公司发展带来的变化18促进公司管理水平的提高01促进业务质量的提高02促进销售队伍素质的提高03促进了销售队伍的发展壮大04提高了保险业在社会上的知名度，促进市场影响力价值提升05增强了公司员工的信心，鼓舞了士气06增加了保险公司创费能力07

第三部分

最早出现在18世纪，得到较系统的发展则是在二战以后。011768年，第18次世界精算师大会在美国召开。大会上，来自20多个国家的代表对开办分红保险的必要性进行了讨论并达成了一致共识。021776年，美国精算师协会成立了下属的红利委员会，对保单分红进行理念性的探讨，并对保险公司具体进行指导。03

１７７６年英国公正生命保险社第一次将盈利的１０％返还给投保人，被公认为世界上最早的寿险分红。此后，西方寿险业广泛开办了分红保险，并在保险法中加以规范。01日本在二战前就有了分红保单。