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2024年·第5期
栏目编辑：梁春丽E-mail:lianglizi505@163.comFocus|专家视点
基于数字养老金融理论与国际案例借鉴
的数字养老金融探索
■上海大学上海科技金融研究所陆岷峰
南京航空航天大学徐玉锋
随着银发经济的兴起，养老产业及金融领域迎来新机遇，但同时也面临发展缓慢、资金缺口、产品同
摘要：
质、低利润和风险管理不足等挑战。文章基于数字养老金融理论，参考国际成功案例，结合中国实践，提出数字养
老金融在中国的发展目标、模式与路径，旨在通过数字金融与养老金融的深度融合，构建适应中国的新模式和生
态，推动服务创新，满足需求，为养老金融持续发展提供策略。
数字养老金融；银发经济；养老产业；养老金融挑战；中国发展路径
关键词：
一、引言中国60岁以上网民已达1.04亿人，彰显了老年人的数字
随着中国老龄化加速，养老金融服务需求激增。使用潜力。数字养老金融通过在线管理、电子支付、智
2020年，中国65岁以上人口达1.76亿人，占比12.6%，预能投顾等，提升服务效率与个性化方案，满足老年人
计2050年增长26.9%，对经济社会结构影响深远。而需求。
现养老金融体系面临资金、服务不足及产品同质化问利用大数据和AI技术，可以增强风险管理，确保
题，亟须改革。金融服务安全可靠。因此，发展数字养老金融是应对
数字技术进步为养老金融服务创新提供新路径。老龄化、推动服务创新和升级的关键。
作者简介：陆岷峰（1962-），男，江苏金湖人，南京大学博士后，北京大学访问学者，江苏省有突出贡献的中青年专家，
现任上海大学上海科技金融研究所（上海市软科学研究基地）高级研究员，教授，博士生导师，国宏新型城镇
化发展联盟首席经济学家，研究方向：宏观经济、商业银行、中小企业；
徐玉锋（1983-），男，江苏南通人，管理学博士研究生，现任江苏省委金融委员会办公室四级调研员，研究
方向：管理科学与工程。
收稿日期：2024-03-15
基金项目：本文为国家社会科学基金一般项目“互联网金融市场跨界风险的协同监管长效机制与政策研究”（批准号：21BJY022）、
教育部人文社会科学青年基金项目：“安全众测服务生态系统价值共创机制研究”（批准号：22YJC630214）的阶段性成果。
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2024年·第5期
Focus|专家视点栏目编辑：梁春丽E-mail:lianglizi505@163.com
二、文献综述与理论基础“银发经济”。然而，商业银行养老金融业务需增强
（一）文献综述投研实力、加深参与度、提高产品竞争力。美国银行业
1.关于养老金融的可持续性研究的经验对我国具有借鉴意义。我国商业银行应布局养
张中锦（2020）认为，养老金融应包括风险管理、老目标日期基金、科技赋能产品多元化、设计综合性
资产配置、投资运营、监管等，同时，关注产品创新、服务方案，以立于第三支柱发展中。林旻（2021）认为，
市场建设、投资机构建设等问题。他认为，研究框架“十四五”期间，我国老年人口预计将超过3亿人，迈
应结合国情、国际经验，为中国养老金融提供理论支
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