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2024.05金融实务

我国养老金融发展现状及展望

张好贾瑞

摘要：随着人口老龄化程度加深，养老金融服务需求日益扩大，养老金融业务将迎来

更大发展空间。本文分析了我国养老金金融、养老服务金融、养老产业金融等方面的现状，

从加强三支柱养老金体系建设、创新养老金融产品、强化财政金融支持、推进金融适老化

改革方面总结国外实践，对我国养老金融发展作出展望。

关键词：人口老龄化养老金融三支柱模式

F832.0A1009-1246202405-0091-05

中图分类号：文献标识码：文章编号：（）

一、我国养老金融发展现状金基金投资运营规模2.56万亿元，年均投

（一）养老金金融发展情况资收益率4.37%。关于养老金第三支柱，

我国目前基本建立了三支柱养老金体2022年个人养老金制度开始在北京、上海、

系，第一支柱为基本养老保险，由政府主广州等36个城市（地区）试点。

导，包括城镇职工基本养老保险和城乡居（二）养老服务金融发展情况

民基本养老保险；第二支柱包括企业年金随着我国老龄人口数量不断增加，居

和职业年金，由企事业单位发起；第三支民养老需求日益增长，银行、保险、证券、

柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保基金等各类金融机构不断加大对养老领域

险，属于个人自愿购买的范畴。近年来，的支持力度，创新金融产品和服务，着力

政务部门、金融机构等多方合力共同推进丰富养老服务供给，为老年客户提供多元

三支柱养老金体系发展，积极应对人口老化、定制化解决方案，满足老年客户在投资、

龄化。根据人力资源社会保障部数据，截理财、消费等方面的需求。例如，积极开

至2022年末，全国参加基本养老保险人数发长期护理保险、健康保险等产品，助推

为105307万人，基本养老保险基金实际投养老、康复、医疗、护理等服务有机结合；

资运营规模1.62万亿元。截至2023年末，加大养老目标基金等资产配置，通过专业

企业年金积累基金31873.96亿元，职业年化金融产品投资增加财产性收入，提高自

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身养老保障能力。鉴于老龄人口基数庞大，提供融资服务。

这些金融产品未来在市场上将拥有较大的二、我国养老金融发展面临的挑战

发展空间和潜力。同时，金融机构不断提（一）三支柱养老金体系仍需完善

升适老化服务水平，增强老年客户金融服当前，养老金第一支柱即基本养老保

务便利性，更好满足老年客户金融需求。险覆盖面较广，但随着人口老龄化程度加

例如，金融机构开辟老年客户服务专区、深，其支付压力随着老年抚养比的上升而

为老年客户提供上门服务、推出适老版手增大，难以满足老年人日益增长的生活需

机银行APP、开展金融知识宣传