新时代中小银行推进养老金融策略和路径的思考.pdfVIP

社会保障

新时代中小银行推进

养老金融策略和路径的思考

葛慧青

（长安银行股份有限公司，陕西西安710075）

摘要当前，我国已进入人口老龄化的新阶段，发展养老金融既是深耕银发经济新蓝海、

培育经济发展新动能的具体举措，也是支持国家老龄事业、践行社会责任的重要担当，更是中小

银行走特色化、差异化之路，实现零售业务转型升级的内在要求。基于此，简要阐述中小银行发

展养老金融业务的重要性和必要性，梳理同业的创新探索和实践经验，剖析中小银行养老金融业

务面临的困难，并提出具有针对性的对策建议。

关键词中小银行；养老金融；策略

一、中小银行发展养老金融业务的意义（三）促进零售业务转型升级，激活发展新动能

（一）促进银发经济发展，积极践行社会责任随着居民财富的不断增长、居民理财意识的不断提

截至2020年末，我国60岁及以上的老年人口总量为

升，中老年客群的财富管理需求日渐增强。而对于中小银

2.64亿人，已占到总人口的18.7%。截至2023年末，我国

行来说，天然的客户结构带来了零售业务转型升级的机

60岁及以上人口达2.97亿人，已占到总人口的21.1%，其

遇，因养老客户群体庞大，这部分养老客户群体将为养老

中65岁及以上人口2.17亿人，已占到总人口的15.4%。据

理财、基金、保险等财富业务带来潜在增量。中小银行普

测算，预计到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突

遍面临利润增长承压，正寻求新增长引擎或目标，而养老

破4亿人，占比将超过30%，银发经济规模将达到19万亿

金融业务为中小银行提供了新赛道、新方向、新蓝海，不

元，占总消费比重将达到27.80%。这说明我国正在快速

仅能满足客户全生命周期养老金融需求，而且能扩大中小

进人重度老龄化社会阶段，老龄人口不断增多，银发经济银行业务范围和业务体系，增强客户黏性，促进零售业务

市场潜力巨大。作为区域性重要金融机构，中小银行发展的转型发展，为银行培育经营发展的新动能。

养老金融业务，将促进区域银发经济蓬勃发展，是积极践（四）实现同频共振，推动金融高质量发展

行社会责任的重要体现。中小银行立足当地，扎根本土，具有得天独厚的人

（二）满足养老金融需求，提升客户获得感、安全缘地缘、客户资源、网点渠道等优势，而且管理机制灵

感和幸福感活，决策层级少，组织结构扁平，运营效率高，响应落实

随着人口老龄化程度的加深和居民财富的稳健增养老金融政策的速度快，对银发客群的需求反应时间更为

长，我国城乡居民对养老金融的需求日趋多样化，对养老迅速。中小银行能充分利用地方政策及资源赋优势，满

理财产品、适老化改造、养老产业完善等养老金融的需求足本土客户多样化养老金融服务需求，全力支持本土养老

旺盛，这需要中小银行在内的金融机构提高服务供给。与产业发展，打造养老金融服务与产