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养老金融2024.12

老龄化背景下商业银行养老金融发展策略探讨

王清桐

摘要：近年来，商业银行积极开展养老金管理业务，创新养老服务金融产品，支持养

老产业发展。本文在分析国外金融机构养老金融实践的基础上，从强化内部组织架构、创

新个人养老金融产品、构建适老化服务生态等方面提出我国商业银行养老金融发展对策。

关键词：人口老龄化商业银行养老金融

F832.2A1009-1246202412-0074-05

中图分类号：文献标识码：文章编号：（）

一、商业银行在养老金融领域的探索国商业银行养老服务金融产品可以归纳为

（一）参与养老金管理业务以下几类。一是财富保值增值类的养老储

当前商业银行开展的养老金金融业务蓄产品、养老理财产品。截至2024年二季

主要包括以下两类：一是基本养老保险基度末，共有储蓄产品465款、理财产品23款。

金托管业务。商业银行等金融机构接受政二是满足老龄客群消费需求的贷款产品。目

府部门或相关机构的委托，保管养老金资前银行业推出的典型贷款产品为住房反向

产，并提供投资管理绩效评估等服务。二抵押贷款。三是定制多元化、多层次的个性

是企业年金基金托管业务。商业银行与企化金融方案。随着养老金融普及程度加深，

业年金受托管理机构签订企业年金托管合老年人对于养老服务金融产品产生了更高

同，按合同要求保管企业年金资产，提供的需求与期待。各家商业银行有针对性地

年金资产的缴费归集、待遇支付、会计核算、提供养老金融服务方案。如苏州银行创新

基金估值和资金清算等服务，并定期报告全生命周期养老金融服务体系，围绕不同

相关信息。年龄层居民的养老需求，提供集金融咨询、

（二）创新养老服务金融产品理财规划、健康管理、文化娱乐等多方位

从发展现状来看，我国商业银行养老家庭养老金融服务。兴业银行针对中老年

金融业务起步较晚，尚处于市场探索阶段。群体制定了综合金融方案，整合财产管理、

在一系列政策推动下，各商业银行在创新健康管理、法律咨询等专业化服务。

养老服务金融产品方面初显成果。目前我（三）支持养老产业发展

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2024.12养老金融

养老产业涉及领域较为广泛，包含制类资产，难以满足不同老年群体多元化、

造业、旅游业、地产业、医疗业等众多领域。多样化的需求，养老金融市场的流动性和

2023年末，我国养老产业市场规模已经达活跃度不高。

到12万亿元。养老产业金融存在巨大市场（三）商业银行养老金融专业型人才较

潜力和广阔的发展空间。但是，养老产业为匮乏

具有投资金额大、回收周期长的特点，资商业银行养老金融专业性人才储备难

金短缺矛盾突出，亟需强化金融支持。我以满足业务发展需求。养老金融业务的发

国在部分省份开展普惠养老专项再贷款试