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构建商业银行养老金融产品体系的研究

梅进健平安银行201201

摘要：养老金融作为养老产业的重要内容，其市场发展空间不断扩展，商业银行要想抢占养老市场，需要加快构

建养老金融产品体系，对个人储存性养老产品、补充养老保险和养老保险等加以明确，完善养老保障体系，从而

迎合养老市场的需求，实现自身的长远发展。本文就对构建商业银行养老金融产品体系进行深入分析和探讨。

关键词：商业银行；养老金融产品；体系构建

人口老年化速度的加快为养老产业提供了广阔的市场，在一定养老市场的广阔前景，开始推行具有自身特色的金融产品，但是在

程度上拓展了商业银行业务的发展空间。目前我国对养老保障体系资本市场发展尚未完善、监管过严和分业监管等情况下，难以实现

进行了确立，个人储存性养老产品作为养老保障体系中的重要组成产品的创新，导致产品与服务同质化，影响商业银行业务的良性发

部分，被人们所重视和关注，城镇居民开始有意识进行个人养老。展。商业银行只有将服务与产品进行深度融合，如在养老金融产品

同时相关金融机构也开始推出养老金融产品及其服务，拓展了养老销售中有效纳入投资顾问服务和养老规划等，才能赢得客户的支

市场的发展需求，有利于推动养老产业的可持续发展。持，促进客户黏性的增强。

另一方面是产品差异化和专业化发展。随着养老金融产品服

一、商业银行养老金融产品概述务市场的不断发展，客户对服务与产品的差异化及专业化要求有所

(一)特点提高。首先是客户群体的不同，其个性化需求更为鲜明，如企事业

对于商业银行养老金融产品而言，其特点主要表现在以下几方单位实行养老双轨制时，其在职工养老的目标和动机等方面存在明

面：显的差异性，不同的金融机构要想在激烈的市场竞争中处于优势地

一是增值服务。商业银行在设计养老金融产品时，需要对居民位，必须要充分发挥自身的优势，提高差异化服务水平，强化自身

的个人增值服务需求加以重点考虑，结合产品的相关特点提供配套的产品创新能力。其次是养老金融产品具有较长的服务期限，资产

服务。如上海银行实施的特殊养老金融服务，其涉及上门送款、柜投资表现、收入情况、职业情况和个人养老目标等在服务期限会出

台保健药箱和老年优先窗口等，显示出强烈的社会责任感；兴业银现一定的变化，因此客户的实际服务需求也出现变化且不断宽泛

行实行的“安愉人生”综合金融服务产品，其主要是为5O岁以上且化，涉及信息报告、资金结算、产品推介、投资顾问和个人养老规

存款金额达5万元的老年群体而服务，提供法律顾问、财产保障、健划等。如果其缺乏丰富的服务经验和专业的团队，金融机构将无法

康管理等金融增值服务。长久胜任。

二是收益性。商业银行养老金融产品具有稳健的收益和较高

的安全性，如工商银行推出的“如意人生”等养老理财产品，其能二、构建商业银行养老金融产品体系的有效策略

够如期实现产品的预期收益，具有固定的收益率，能够满足个人的(一)优化与创新养老理财产品

投资理财需求。同时该产品能够保证每月的赎回与申购，具有较强商业银行在构建养老金融产品体系的过程中，应对养老理财

的流动性，并鼓励居民长期持有，居民持有期限达到一年即可获取产品加以创新与丰富，对客户售后服务评价与客户购买体验等加以

4．45％的收益率。总结，从而完善现有的理财产品。商业银行可从养老投资的需求与

三是安全性。一般商业银行推行的养老金融产品在安全性与收行为特征等方面出发，对固定型收益、多样化购买渠道和期限组合

益性方面具有一定的保障，如交通银行在2009年推行的“得利宝．久灵活的理财产品加以重点推广，并积极提供期次型产品，对预期收

久添利”产品，其属于