商业银行参与养老金第三支柱建设的市场机遇与展业策略.pdfVIP

2024.03专稿

商业银行参与养老金第三支柱建设的市场机遇

与展业策略

林波

摘要：养老金第三支柱发展潜力巨大，是对养老金第一支柱的有效补充，有利于应对

人口老龄化，满足多层次、多样化养老保障需求。从获客活客、资金来源、运营管理等方

面来看，商业银行参与养老金第三支柱建设具有良好的市场前景，同时也需要丰富产品类

型、强化科技赋能、扩大业务规模。商业银行应充分发挥自身优势，提供更为优质的养老

金融产品与服务，助力缓解养老金第三支柱的堵点和难点。

关键词：养老金融养老金第三支柱商业银行

F832.2A1009-1246202403-0003-07

中图分类号：文献标识码：文章编号：（）

一、构建养老金第三支柱的国际实践美国投资公司协会（ICI）数据显示，2022

与进展年末IRA资产规模已达到11.5万亿美元，

1994年，世界银行提出建立政府、雇在美国的养老金资产规模中占比约为34%，

主和个人“三支柱”养老金模式，以应对是美国民众退休收入的重要来源。美国个

全球人口老龄化。“三支柱”养老金模式在人退休账户（IRA）具备税收优惠、缴费灵

全球范围内产生了广泛影响，美国、日本、活、自主投资以及和养老金第二支柱之间

德国等国家均形成了较为成熟的养老金第转换等功能，个人投资者进行产品转换的

三支柱。信息来自专业的投资顾问和金融服务公司。

美国拥有多支柱养老体系，其中第三日本第三支柱个人养老金系统主要由

支柱是个人养老金和商业保险，是完全由iDeCo（个人缴费确定型养老金）和NISA

个人自愿参与的养老金计划，而个人退休（个人免税储蓄账户）组成。iDeCo诞生于

账户（IRA）是第三支柱的主要构成部分。2001年并在2017年经历了改革，是具有税

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专稿2024.03

收优惠的养老储蓄账户。iDeCo以参加养老筹划等方面的咨询服务。富国银行依托其

金第一支柱为前提，个人自愿参加，运营零售客群和社区银行，为第三支柱IRA提

管理机构为参与者提供储蓄类、保险类和供全生命周期、个性化的养老金融服务，

信托类等多种金融产品，其中至少有一种根据个人风险偏好提供投资咨询，帮助客

是保本型产品。NISA是具有税收优惠的储户实现养老金增值。

蓄账户，2014年推出NISA时规定日本所二是设置退休金计算模型。在日本，

有20岁以上的居民均可开设NISA账户；三菱日联银行提供线下教育课程、线上图

2016年推出了JuniorNISA，覆盖未成年人文宣传、调研成果发布等养老金融知识普

群；2018年推出了積立NISA，主打小额、及；为老年客户设置退休金计算模型，根

长期、多元投资。据客户的养