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经济视野

老龄化背景下商业银行养老金融业务发展的机遇与对策

■杨峰西南民族大学经济学院

基金项目：西南民族大学2023年度中央高校研究生创新型科研项目“老龄化背景下我国商业银行养老金融业务发展的机遇与

对策（2023SYJSCX50）

摘要：在人口老龄化日益加剧的背景下，我国的养老保障制度面临着严峻的挑战。本文首先从我国商业银行开展养

老金融业务的优势出发，阐述商业银行从事养老金融业务的必要性；其次总结我国商业银行养老金融业务的发展现状，

分析目前我国商业银行在养老金融业务中存在的问题与不足；最后从商业银行实际出发，提出商业银行养老金融业务的发

展机遇和对策建议。

关键词：老龄化；养老金融；商业银行

统计显示，截至2021年年末，我国60周岁及以上的度。以工商银行为例，2021年年末，银行卡发卡量11.69

老年人口约2.67亿，占总人口的18.9%，相较于2012年

上涨了32.2%。随着我国人口老龄化趋势加快，党的十九

月26日发布的《个人养老金实施办法》中指出，个人养老

届五中全会把积极应对人口老龄化上升为国家战略。2021

金实行个人账户制，商业银行为参加人提供个人养老金服

务，支持参加人开立个人养老金账户。由此可见，个人参

年12月30日，国务院印发的《“十四五”国家老龄事业

发展和养老服务体系规划》指出，要促进和规范发展第与养老服务，商业银行账户是最主要的载体。商业银行养

三支柱养老保险，推动个人养老金发展。2022年4月28老服务个人账户不仅是参与养老金融市场的最佳接人口，

日，《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发也必将成为未来养老金融的中心枢纽。

展的通知》中明确指出，支持和鼓励银行保险机构依法2.商业银行拥有强大的网点布局与长期沉淀的品牌

合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、优势

商业养老金等养老金融业务。商业银行开展养老金融业商业银行拥有强大的网点布局。截至2021年年末，

务是提升服务水平的必然要求，是优化经营结构的重要中农工建四大行的营业机构共计64536处，为实现养老

抓手，是实现业务转型升级的战略机遇，更是支持国家金融服务的全国覆盖打通了“最后一公里”。并且随着各

战略的重要责任。大银行在金融服务数字化转型上加快步伐，手机银行、

一、老龄化背景下商业银行开展养老金融业务的优势网上银行等金融服务正在不断趋于完善，拥有的客户量也

商业银行作为我国金融市场的重要主体，因其庞大的在逐年攀升。特别对于手机银行适老化建设方面，各大

客户体系及广泛的社会资源而在国民经济体系中占据主导银行针对老年群体都支持一站式金融服务。基于此，商

地位。商业银行利用丰富的客户储备、广泛的营业网点和业银行开展养老金融业务相较于其他金融机构，可借助强

信誉度高等优势发展养老金融业务是适应市场需求、提大的物理网点和网上银行的渠道优势，在养老金融的业务

升盈利空间和实现业务转型的重要手段。宣传、产品营销、服务保障等方面提供全方位保障，助力

1.商业银行拥有丰富的客户储备和便捷的账户管理养老金融的高质量发展。

服务商业银行拥有长期沉淀的品牌优势。在我国，商业银

作为我国经济领域的命脉，商业银行在我国拥有着丰行经过多年的发展与积淀，拥有着专业的客户服务、安全

富的客户储备。仅以中国工商银行为例，2021年年末，工稳定的资金管理、长期稳健的投资风格，受到客户的广泛

商银行个人客户达7.04亿户，个人金融资产总额达16.96信赖，在公众心目中树立起了良好的品牌形象。而正是因

万亿元。庞大的客户储备为商业银行开展养老金融业务提为商业银行的品牌特性契合客户对养老金安全性和稳定性

供了客户基础，更有利于实现业务的规模效应，在为商业的要求，因此，对于养老金融业务在我国的开辟和发展，

银行创造利润的同时，也能提供更好的养老金融服务。与