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《中国物价》2022.5議金融市场与资产价格*
数字普惠金融
对家庭养老负担的减负效应研究
——基于CHFS数据的实证分析
邵怡晨刘姜倪楓孙艺芯①
摘要：养老曰渐成为家庭和社会的沉重负担，养老产业亟待金融的参与和支持。基于此，本文利用中国家庭金融调查
(CHFS)2017年微观数据，运用Tobit模型实证分析了数字普惠金融对缓解家庭养老负担的影响。研究发现：数字普惠金融
对于家庭养老负担具有积极的减负作用，且在覆盖广度和使用深度方面能产生有利影响。机制研究表明，数字普惠金融通过
提升家庭金融素养有效缓解了家庭养老负担。从异质性分析来看，数字普惠金融对中西部地区家庭养老的减负效果要高于东
部地区，对农村的减负作用要高于城镇。因此，数字普惠金融发展应依托养老产业发展机遇，进一步发挥普惠优势，以期能
够多渠道缓解家庭的养老负担。
关键词：数字普惠金融人口老龄化家庭养老负担Tobh模型
如何形成具有中国特色的金融服务养老可持续发展
—引言
道路是目前亟待解决的难题之一。本文对数字普惠
现如今，我国加速进人老龄化社会。养老问题金融对家庭养老负担的减负效应进行实证检验，研
日渐成为影响国计民生的重大战略问题。“十四五”究表明数字普惠金融有助于缓解家庭养老负担，此
规划和2035年远景目标纲要提出“无论是养老事业举丰富了数字普惠金融新内涵，为推动金融服务精
发展，还是百姓享受养老服务，都需要金融提供更准养老，解决家庭养老资金不足的困境提供参考。
强有力的支持”。数字普惠金融作为科技时代的产
二、文献评述
物，以互联网、5G、人工智能、区块链等网络技术
赋能金融服务供给，为有金融需求的社会各阶层提纵观我国的养老模式，由于受到中国传统孝文
供更高效、更便捷、更惠民的金融服务，在补位服化根深蒂固的影响，我国的老年人口赡养过度依赖
务“长尾”用户、减缓金融排斥，促进金融服务供于以子女经济供养为主的传统家庭养老模式，导致
给的优化迭代方面有着传统金融难以比拟的独特优家庭养老负担十分沉重。老年人口的增长大幅增加
势。基于此，在当前数字普惠金融与各业态深度融了家庭医疗费用支出（封进，2015)。此外，随着家
合发展的阶段，深人研究数字普惠金融与家庭养老庭规模不断缩小，赡养老人的投人成本与生活压力
产业的有机结合，对于拓展数字普惠金融的服务效与日俱增。老龄化负担不仅会影响家庭财富增长,
能、发挥金融优势，推进养老产业高质量发展均具还会波及对教育资源的投入（李宜航，2〇19)。
有现实指导意义。家庭金融参与无论是对微观家庭养老还是宏观
本文的边际贡献在于：第一，在研究视角上,经济增长都具有关键作用（康琢宇，2020)。自2005
鲜有研究关注到数字普惠金融与家庭养老的交互关年普惠金融概念诞生后，国内很多学者开始研究普
系，其实践层面的应用研究有待探索，这为本文留惠金融与养老体系的交互关系。研究发现，金融与
下了完善的空间。第二，随着金融服务养老的兴起，*养老体系的有效融合可以有效拓宽养老融资渠道,
*基金项目：国家自然科学基金项目“基于Gr
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