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保险原理及基础知识2013年8月

内容提要什么是风险及风险的管理保险的定义与特征保险的职能和作用保险的分类人寿保险的营运原则寿险核保人寿保险的风险因素

无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生的自然基础，保险是人类用来对付风险和处理风险发生所造成经济损失的一种有效手段。风险与保险

一、风险（一）风险的概念（二）风险的构成要素（三）风险的分类（四）风险管理（五）可保风险

风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能发生损失（也可能不存在损失）；当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生（损失概率为0）时，不存在风险；当损失概率为0.5时，风险最大。二是如果可能发生损失，这种损失是不确定的（发生的时间、地点、过程和结果均不确定）一）风险的概念

风险由风险因素（风险隐患）、风险事故（风险事件）和损失等基本要素构成。其中，风险因素根据性质分为实质（物理）风险因素、道德风险因素和心理（风纪）风险因素三类。风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造成损失。应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接原因），又可成为风险事故（直接原因）。风险因素→风险事故→损失；风险因素（风险事故）→损失。（二）风险的构成要素

例题1某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡，则：风险因素是（）。A、偷工减料B、建筑物塌陷C、人员伤亡该风险因素属于（）A、物质风险因素B、心理风险因素C、道德风险因素A和C

例题2某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则风险因素是（）。A、房东外出B、忘记锁门C、小偷进屋该风险因素属于（）A、物质风险因素B、心理风险因素C、道德风险因素B和B

按风险的性质分类按风险的产生环境分类按风险损失的发生原因分类按风险损失的对象分类（三）风险的分类

纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。02011、按风险的性质分类

动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。2、按风险的产生环境分类

财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。020304013、按风险损失的对象分类

社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。02自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。01政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。04经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。034、按风险损失的发生原因分类

概念01目标02基本程序03（四）风险管理

1、概念风险管理是经济主体（包括单位和个人）通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

损失发生前的风险管理目标————避免或减少风险事故形成的机会1损失发生后的风险管理目标————努力使损失的标的恢复到损失前的状态22、目标

输入标题风险的识别输入标题输入标题输入标题风险管理效果评价2风险的估测风险管理方法的选择1433、基本程序

（1）风险的识别风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。

（2）风险的估测风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。

（3）风险管理方法的选择控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括避免、预防、抑制、风险中和、集合或分散。

01类型风险频率损失程度处理方法02低低自留03高低自留或避免04高高避免或预防05低高转移或中和不同风险及其处理方法

（4）风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。

01可保风险的概念02可保风险的条件（五）可保风险

1、可保风险的概念可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，