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新疆哈密市农户小额信贷风险控制：困境与突破

一、引言

1.1研究背景与意义

近年来，新疆农村金融取得了显著发展，金融资源持续向涉农领域倾斜，截至2024年5月末，新疆涉农贷款占各项贷款的比重已提升至44.98%。各金融机构不断完善金融助农工作体系，增设智能设备，开发电子化服务渠道，如“惠农版”掌银等，同时积极开展服务创新，搭建“数字玉米”“梨城飘香”等数字平台，推出“棉农e贷”等创新产品。但新疆农村金融发展仍面临诸多挑战，例如农村金融机构网点覆盖率较低，在一些偏远地区，金融服务难以有效触达农户，导致金融供给不足；部分农村商业性金融和政策性金融功能存在弱化现象，无法充分满足农村经济发展的多样化需求；并且农村资金“非农化”问题较为严重，大量资金从农村流向城市，进一步加剧了农村资金供求的紧张关系。

哈密市作为新疆的重要农业产区，农业在其经济结构中占据重要地位。农户小额信贷在哈密市农村经济发展中扮演着关键角色，为农户提供了必要的生产资金支持。通过小额信贷，农户得以购买种子、农药、肥料等生产资料，有效解决了农业生产过程中的资金短缺问题，对促进农业增产、农民增收发挥了积极作用。例如，2013年哈密市10个乡（镇）的459户贫困农户共贷款961.4万元，财政对贷款总额按年利率5%贴息，共贴息33.3686万元。这些贷款资金帮助贫困农户开展生产经营活动，为实现脱贫增收提供了有力支持，对农村经济社会发展具有重要推动作用。

从理论意义来看，深入研究新疆农户小额信贷风险控制问题，有助于丰富和完善农村金融理论体系。通过对哈密市的案例分析，能够进一步揭示在特殊地理、经济和社会环境下，农户小额信贷风险的形成机制和影响因素，为农村小额信贷风险管理理论提供新的实证依据和研究视角，推动该领域理论研究的深入发展。

在实践意义方面，加强农户小额信贷风险控制，对于保障金融机构的稳健运营至关重要。合理有效的风险控制措施能够降低金融机构的信贷风险，提高贷款资产质量，确保金融机构在支持农村经济发展的同时，自身财务状况保持稳定。这有助于金融机构持续为农户提供信贷服务，形成良性循环。良好的风险控制能够促进农村金融市场的健康发展，增强市场信心，吸引更多金融资源流入农村地区，优化农村金融资源配置，为农村经济发展提供更有力的金融支持。对于农户而言，稳定的小额信贷服务能够保障他们获得生产所需资金，促进农业生产的顺利进行，增加收入，助力乡村振兴战略目标的实现，对改善农村居民生活水平、推动农村地区的繁荣稳定具有深远意义。

1.2国内外研究综述

在国外，学者们对农户小额信贷风险控制的研究涵盖多个层面。在信用风险影响因素方面，ZhangJ.J.和liuP（2012）在探究发展中国家小额信贷风险时发现，贷款人的个人品质、经济状况、家庭资产状况，以及银行风险评价标准和后期风险转移止损机制等，均会对小额信贷风险产生影响。hoi（2013）分析越南农村家庭信贷还款风险因素时指出，借款人文化程度、经济状况、贷款利率等都与农户信贷风险相关。Lee,J.H（2014）研究表明，包括性别、年龄、学历、收入状况、社会地位、职业等个人信息，直接影响贷款可得性，是信贷风险的前提性因素。Sung（2014）发现，当贷款利率处于较高水平时，银行所承担的风险将会变大。Riza（2015）经过研究发现，贷款人的信用等级是影响违约的关键因素，强调要制定合理的贷款利率。Joung-HunLee（2017）认为农户贷款风险源于缺乏可用于抵押或担保的自由财产。

在银行贷款信用风险评估领域，ZhangZ.P.（2017）利用Mann–Whitney秩和检验筛选对客户违约与否判别显著的指标，构建小额贷款信用评级指标体系，评估了1231笔小企业贷款客户的信用状况。JamesCopestake（2016）采用线性回归分析信贷风险，研究结果表明要正确合理的评估信贷风险，需从信贷额度及周期、资金用途、金融机构风险管理能力、风险防范意识、借贷人的信用状况以及借贷人的经济能力等层面进行评估。DavidWest通过研究发现logistic回归是最准确的信用评分传统方法。Zech和Glenn（2004）选择了所需数据较少的CreditRisk+模型度量农业贷款信用风险，证明了银行可以根据度量结果设计合理的资本准备金来防范风险。还可以根据历史数据得出农业各细分行业之间的相关系数，进一步比较各细分行业的风险状况（Pederson、Zech，2010）。

国内学者针对农户小额信贷风险控制也展开了丰富研究。从信用风险影响因素来看，有学者认为社会诚信观念淡漠，农户不守信行为易形成头羊效应，导致大规模失信行为发生。并且，农村金融业务信用体系覆盖率低